寿命延长 理财规画要考虑长远

社安署的数字显示，年满65岁的人中，四人中有一人可活到90岁以上。人口普查局预测，全国90岁以上的老人2030年将有约340万，比2010 年多出60%。
消费者报导杂志指出，活到90岁但发现储蓄用罊，将是老年人面临的伤心窘境。许多理财专家向老年人建议过，退休理财要考虑长远，需为活到90岁做长期打算。

如果仍在工作

仍继续工作的老年人面临的最大财务威胁，就是裁员或身患疾病导致工作丧失。因此，个人储蓄必须加强，保险保单也要经常检查。

要留出紧急支出的基金，至少可满足一年的开支。基金要放在可随时提取的货币市场基金帐户，或是投在短期债券基金中。要注意节省其他开支，把省下的钱用来还债。

要做好资金规画，宾州兰卡斯特的理财师安姬．史蒂芬森认为，如果提前退休，家庭预算要根据各种收入合理制定，包括失业金和遣散费、提早支取的社安金，和半职工作的收入等。

要留出医保资金，如果不符合参加联邦医疗保险 (Medicare)的资格，就要延长利用雇主通过COBRA提供的健保计画。要对COBRA和新设立的健保市场进行对照，在两者中选取费用较低者。要在每年的紧急基金中，留出资金以用作保费。

如果雇主提供补充长期残障保险，可按最高限额购买。领取雇主提供的残障保险金，通常可达薪资的40%到60%，但每月以5000元封顶。

如果准备退休

退休后，部分费用将会减少，如通勤费、工作服和午餐费等，但其他费用可能增多，如旅游和参加个人喜好的活动等。如果股市暴跌，退休者的储蓄将丧失殆尽，遇到急需将无可奈何。富达福利顾问公司表示，今年要退休的65岁夫妻，Medicare不报销的医疗费，未来可能高达22万元，要由个人承担，将使负担增加。

要做好退休的预算，德州Abilene镇理财师拉夫建议，退休之前，先多列出10%的费用，以防出现意料外的需求。可先进行数月的试验。

尽可能避免提早领取社安金，争取等到符合领取全额社安金的年龄再领，目前的规定是66岁。到66岁开始领社安金，而不是在62岁便领取，可使每月的社安金收入多出三分之一。

要管好投资帐户，年过60后，至少要把一半的个人退休帐户和纳税的投资帐户，放在股市和股市共同基金里。伊利诺州Rockford的资本管理公司理财师穆尔说，这是因为股市是退休储蓄实现长期增长的最佳途径，同时还可免受通货膨胀的侵蚀。

要有备用资金，一旦遇到经济衰退，可避免卖掉股票。应加大应急基金的额度，使之能满足一年乃至五年的基本费用。

如果已经退休

虽然有财务准备，但计画赶不上变化，退休后的财务会因突然变故而受损，也会因亲属的需求而被迅速蚕食。如果夫妻中的一方仙逝，另一方可能失去逝者的退休金收入。

如果拥有的房屋升值，仍在世的一方可采用逆向房贷的方式获得资金，以保证有稳定的收入来源。虽然逆向房贷的前期费用较高，并且还有其他风险，但对活着的人来说，若没有其他选择，不失为一种获取资金的可行渠道。如果子女提出资金帮助的要求，应采取现实的态度，让他们知道自己的财务状况其实也很有限。

可考虑买长寿险，因为长寿险在保险人到了一定年龄之后，将可获得有保证的给付，并一直持续到100岁甚至更高的年龄。但长寿险的弊端是，在65岁交钱买下长寿险后，本金便不能动用。有的长寿险保证受益人可以继承，如果保险人较早死亡，长寿险可转到受益人的名下。

退休的老年人要谘商遗产律师，找到避税的可行途径，争取把更多的储蓄和资产留给后人。

资料来源：worldjournal