如何领取社安金

近几年来年金（annuity）商品似乎颇为红火，但也有人说联邦社安金就是最可靠的年金。如何把社安金当年金使用，实际上怎麽操作？

华尔街日报报导，退休族若想取得一份最划算的年金，最佳策略是在退休后头几年先提领401（k）帐户或个人退休帐户（IRA），之后再开始提领社安金。

多数人选择及早开始提领减额社安金，即年满62岁时，或在到达法定的66岁或67岁时，再开始提领全额社安金。

不过，退休族在70岁前每晚一年提领，领取的社安金就会增加6%至8%，且增加的金额是由美国政府担保，比保险公司的年金更有保障。

Financial Engines投资长琼斯（Chris Jones）说，社安金是目前市面上最具品质保证的通膨调整年金，「退休族应在足龄后再撑几年」。

举例而言，有一对夫妻先生为66岁，太太则是62岁，两人合计持有15万元的401（k）与IRA 资产。他们两人若立即同时开始提领社安金，每年合计约可领取2万7000元，以平均寿命换算终生约可领取62万1000元。

不过，这位先生若等到68岁再开始提领社安金，两人改先用掉退休帐户里的4万5000元存款。如此一来，他们终生可以领得的社安金将增加9万3000元。

这项策略的实际执行方式如下：太太先在年满62岁后开始提领减额社安金，每年约可领取9000元，与此同时，先生则开始提领太太的「配偶福利金」，金额为太太全额社安金的一半，即每年6000元左右。

在这三年之间，他们每年也可以提领退休存款约1万5000元左右，支应开销缺口。这种作法让他们每年合计有3万元收入。

这样持续三年之后，即先生年满68岁时，他再开始提领自己的社安金，每年约可领得2万880元，约为原本全额社安金的116%。

专家指出，当夫妻两人的全额社安金数额不同，应先开始提领数额较少者，而延后提领数额较多者的社安金，这样才会极大化推迟提领社安金的效果，同时也会对活得较久的一方提供更多福利金，因届时金额将取决於数额较高的社安金。

资料来源：世界新闻网