应不应该重贷？

事缘一位朋友致电问我一个问题，「10年前买屋时，借了一个30万元的贷款，利率5.5%，30年还清，月供1703元。请问：今年刚巧第10年整，利率是4.5%，应否做重贷。据说一做重贷，之前所供的就白废了，又要由头再供30年，这债就越背越重了。」

其实大部份人，除了是专门做贷款的朋友之外，很多人对贷款复利率的计算都是很模糊的，过去做贷款经纪是要使用指定的专业计算机才能计出：每月供款要多少？其中有多少是本金？有多少是利息？若干年后的某日，我总共供了多少钱？其中有多少是本金？有多少是利息? 虽然没有必要每个月都去查下，但心里总免不了是想知道的。

现在电脑很方便地解决了这个问题，为了方便大家，都会将这些计算方法放在网页上，大家只要上网 www.LeeAsia.com，然后点击「贷款计算器」，就可以自己轻易地计算贷款上的问题。经过这次为上述这位朋友分析他的疑虑，稍后在网页上，加上「总共已供多少钱？其中有多少是本金？有多少是利息？」等自动计算系统，方便大家自行计算这些问题，或者可以帮助一些贷款的门外汉。

最后计算过程是这样的：

A.今年是整10年，计算一下：过去的10年中，以每月供1703元计，总共是本加利，是20万4360元。

B.现时仍欠银行本金24万7622元。

C.如果继续供，每月1703元，则20年全部供清后，这后20年合共供款40万8720元。

如果现在重贷，就是说，以前付出了20万4360元不算了，将今天仍欠缺的本金24万7622元重贷，那麽再供30年，如果利率算它是4.5%（一般说，相差1厘，才值得重贷的理论），每月供款是1254.66元。

那麽新的30年后付清时，总共要付45万1677.60元。

算一算：两种方法的最后结果：

A.如不重贷，合共支付本金和利息为：20万4360元+40万8720元=61万3080元。

B.如果今日重贷，20万4360元+45万1677.60元=65万6037.6元。

C.两者相差4万2957.60元。

也就是说，如果重贷，即使利率减少了1厘(1%)，但他就要多供近4万3000元之多。似乎重贷并没有好处，多付了近15%的钱。

但他知道：另一个角度来说，重贷可以减轻了每个月的供款，由每月的1703元，降到1254元，差近500元。而且整个还款期也拖延多10年，即前后总共40年，所以他反对重贷，因为无好处。

但他在上述的计算方程式是出了错，错就错在后面贷款是新的30年，而不是原有剩下的20年。所以他计算出来的数就要多付4万3000多元。如果他将上面的余款24万7622元拿来计算重贷，利率仍然是原来的5.5%，那麽贷款期以20年计算，他的每月供款仍然是1703元没有变，这就证明：重贷是不影响已供的本金和利息的。 只要找到一定的利息差，就一定能降低整个供款。

当然这里也提一下每个人在签贷款文件时，贷款经纪一定有给您解释过的一条，就是：假如你今天借10万元， 30年后，总共19万3256元，几乎是本金一倍，而且我们还只是以年利率5%来计算，如果贷款时利率再高，那就还不止此数。

对想贷款的小市民来说，可能觉得又烦琐，又不值，中国人都不喜欢欠债，宁愿有钱一次付清，是可以理解。 但反过来想一下，银行将巨款借给贷款者，也要承担通货膨涨、金钱眨值和跟踪30年还款的人员和开销，双方也是一种恊议，贷款者得到银行的钱，完成买屋的梦，银行也从中赚取利息，银行也就是这样，用低利率向存款人吸纳金钱，然后用高利率贷款给贷款者，赚的就这个差价。

有一点可以肯定：重新贷款，如果利率相差不大，是不值得做，而且有不少重贷是必需手续费和公证行费用，起码估价费是逃不掉的。

资料来源：worldjournal