选购年金是否有保障？

问：我在公司有一个401(k)退休帐户，投资选择里头有年金。请问，选购年金是不是很有保障？选购时有什麽考量因素呢？

答：退休金愈来愈受到重视，从1980年代初期开始，就有很多在职场工作的人参加退休金计画，这麽多年下来，401(k)计画已非常普遍。现在许多计画中还有罗斯IRA，存进去的钱已课所得税，此外，又加入自动注册功能，目标日期基金也成了主要选项。

如今出现新趋势，愈来愈多401(k)计画新增一个投资选项「年金」。是否会蔚为潮流？还有待观察。许多人将年金视为退休计画中相对稳定的投资选择，但这样的声浪愈高，反对声浪也随之而起。

政府、雇主、退休计画供应商以及保险业者持续不断想办法替投资人寻找牢靠有保障的投资工具，加入年金便是方式之一。但是有些专家并不完全认同年金，原因很多，第一，年金就跟保险一样，如果提供年金的公司倒了，年金也随之烟消云散。其次，年金附带着高费用，再者，年金的相关规定很复杂，常让人搞不清楚。

更重要的是，年金通常没办法跟着投资人走，假如您离开某一家公司，可能得跟着放弃，连带的要缴高额终止费，除非您继续保有原雇主的退休计画。

许多人觉得，把所有钱投注在单一投资标的上风险太大，虽然如此，大家还是一窝蜂集中选购年金，2012年一项针对全美五百大雇主所作的调查发现，约16%雇主已对401(k)参与者提供有保障所得的投资选择，这样的雇主比例持续增加。

最近，犹他州参议员哈契提出一项法案「员工安全年金」（SAFE），提案将401(k)的年金选项增多，并建议员工离职可将年金带着走、转存到IRA等其他退休帐户；这项法案等待国会通过还有很长一段路，一旦通过了，401(k)年金投资势必大增。

那麽，此时此刻该不该选购年金呢？美新周刊理财专家说，要根据自己的状况而定，首先评估一下，相关费用是否过高？年金供应商的信用情况如何？终止费多高、如何课徵呢？一旦离开现有的雇主，您是否还能维持既有的合约、能不能继续在401(k)帐户里保有年金呢？

选购年金前，要搞清楚相关福利、风险、费用等等内容，如果不是那麽确定，别急着买。

虽然年金号称相对有保障，投资之前还是要做功课、多方了解，至少可以跟理财顾问或401(k)管理人谈一谈；冒然选购可能会吃亏。

资料来源： 世界新闻网