讨债公司催款 小心应付

讨债行业的产出巨大，年收入122亿元，消费者金融保护局 (CFPB)的数字显示，追讨信用卡债、汽车贷款和其他欠债的讨债公司，全国约有4500家。

CFPB制定了保护借贷人的规定，讨债公司如果每天多次打电话，或是欠债未经核实便催促不停，以及采用不法的催债手段，消费者可将他们拒之门外。

CFPB最近扩大了消费者投诉系统，可受理对汽车贷款、医疗帐单和学生贷款等债务的投诉，讨债公司必须在15天内做出回应。

美联社报导，与讨债公司打交道，要注意以下六点﹕

★了解己方权利。讨债公司通常是用很少的钱，从信用卡公司和银行买下负债帐户，因此，哪怕只讨回很少部分债务也是利润，因此讨债公司才不遗余力，对多年前的借贷人紧追不舍。

但讨债公司的追债受到「公平讨债行为法」、消费者金融保护法等法律的约束，法律不能解决消费者是否欠债的问题，但规范了讨债公司的讨债行为。

美国消费者联盟的萝拉．乌迪斯说﹕「许多消费者害怕讨债，不知道自己的权利和如何应对。」

按法律规定，讨债公司通常不得使用不当、欺骗和恫吓的伎俩，如每天打电话不分昼夜，和用威胁、暴力和逮捕恐吓向借贷人施压。

★投诉讨债公司。借贷人若认为受到错误对待，可向许多部门投诉，如联邦贸易委员会 (FTC)和各州检察长办公室。许多州制定了讨债法，可能与联邦的讨债法不同。

借贷人也可迳直向讨债公司投诉，要求他们停止骚扰。FTC建议，消费者可用挂号信寄出投诉，讨债公司收到后，未来与消费者的接触，将只能是经过打官司等特殊形式。

★重视讨债信函。许多借贷人忽略了逾期付款通知和讨债公司的催债函，从而使欠债问题复杂化。

在收到第一封讨债函后，借贷人常有一段缓冲时间，可行使某种权利，如要求讨债公司提供债权人的姓名、地址和欠债证明。

消费者若选择行使自己的权利，必须在收到讨债函30天内，以书面形式提出质疑。

乌迪斯说，最糟糕的事莫过於讨债公司来函，表示将与借贷人对簿公堂，但借贷人却没收到。若是这样，法庭将可对借贷人做出缺席裁定，导致薪资被扣和面临其他罚款。

★注意诉讼时效。没有还清的贷款可能在很长的时期内，被讨债公司买入和卖出许多次，从而使没有还清欠债的帐户，在很长时间内被追讨多次。

一旦追债的诉讼时效期已过，讨债公司就不能再就还债之事控告借贷人，但不能控告并不意味着可阻止他们要求借贷人还债。若只从法律意义出发，诉讼时效过期之后，借贷人便有权对讨债公司的追债置之不理。但在诉讼时效期过后，信用报告的欠债纪录依然存在。

各州的讨债诉讼时效期从三年到15年不等，信用报告的欠债纪录在诉讼时效期过后，将继续存在七年，如是破产将存在十年。

但诉讼时效期不适用於拖欠的子女赡养费、联邦税与州税，和联邦政府担保的学生贷款。

★避免偿债计画。专家建议，借贷人不要达成偿还债务的计画，因为偿债计画往往是营利公司提供的，主要是指一次性的偿债解决方案。

偿债计画公司会建议借贷人，在有了足够的偿债资金之前，停止向债权人付款。但这样会发生利息和手续费，如果偿债计画被债权人拒绝，借贷人必将支付更多。

偿债计画公司还常要求借贷人在还清全部欠债前，存入36个月以上的押金。

★获取专家帮助。借贷人可联系非营利的信用谘询部门，请专家协助评估财务，制定管理债务的计画，和徵询如何与讨债公司打交道的建议。但信用谘询部门通常是收费服务。

资料来源：worldjournal