财务决策 避免心理因素

你是否长期的面临财务困境？莫名其妙的花太多钱？总是金援你的孙儿却没有得到结果？不愿设立遗产规划？

华尔街日报报导，根据财务顾问与心理治疗师的经验，许多人之所以面临各种财务问题，追根究底都是导因於心理因素。纽约精神治疗医师沃德（Karol Ward）表示，「你的心理会影响你处理金钱的方式」。

该报导整理出下列三种常见影响个人财务决策的心理毛病，及相应的解决方法。

★过度消费。沃德曾有一名年轻的女性客户，一直想交男友却因孩提时代受过伤害而难以信任他人。这名女性每晚下班后就逛街打发时间，结果买了一堆她不需要的衣物。

她后来寻求沃德协助，希望摆脱债务与重拾财务自主权。沃德则藉治疗过程让她发现，她对信任他人的恐惧感、自身感到的孤独感，及过度消费的行为其实都息息相关。

沃德分析，过度消费的行为通常跟个人管理负面情绪的能力、错误判断他人对自己的观感，及控制冲动消费的能力有关。「许多过度消费的人都是购买自己并不需要的物品，他们只是『感觉』自己必须买下那些东西。」

沃德表示，客户一旦意识到自己不理性消费的行为，就有希望做出改变。「他们可在结帐前问问自己，『我现在感觉如何？』或『我为什麽想要购买这项物品？』」

芝加哥金融心理学家马丁（Marty Martin）通常建议客户，若当下特别想要花钱，但有意识到自己处於情绪亢奋状态，最好先抑制购物慾望，等冷静下来再做决定。「你可以先试着打坐、祷告或从事其他体能活动，总之先让自己免於处理任何财务决策。」

★无条件金援子女。夏威夷金融心理学家克隆兹（Brad Klontz）指出，许多父母为协助成年子女解决财务困境，反而对自己造成沈重的财务负担。

他举例说，曾有一名75岁的女性客户，为支援52岁的儿子创立事业，在五年内总计给他15万元，但这些钱最终都付诸东流。当她的儿子又朝她要5万元创业，她发现自己虽不愿意却开不了口拒绝，而她自己的财务状况也因长年资助儿子亮起红灯。

南卡州财务规划师布考斯基也说，许多祖父母辈的客户为帮孙儿支付学费或度假开销，背负大笔信用卡债，或甚至花光最后一点的退休积蓄。

克隆兹指出，父母与祖父母长期让孙儿予取予求的习惯，恐令他们难以突然停手。但打破这种恶循环的最重要一点，是了解到这种行为只会助长孙儿的需求，使事态愈来愈糟。

他建议，最好的方式是建立一套退出机制，譬如在六个月内逐步减少金援数目，或尝试透过其他方式提供协助，如安排谘询职涯顾问或心理治疗师。

布考斯基通常建议客户慢慢减少对子女的金援，并在他们找到工作且生活上轨道后完全抽手。「在那之后父母还是可以不定期的给子女送礼，但前提是他们对自己的财务状况负责任。」

★鸵鸟心态。圣地牙哥财务顾问艾迪（Peg Eddy）见过不少深陷财务困境的客户，但它们往往自认事态会自动好转。「有些人似乎认为世界上存在一种『金钱仙女』，会在他们年满65岁后出面帮助他们度过难关。」

这种鸵鸟心态使他们毫无财务规划，最终在退休后成为子女及家人的负担。许多人也因此没做或没有更新遗产规划，导致家人在他们意外过世后受苦。

路易斯安纳州财务规划师林赛（Lauren Lindsay）表示，许多人不愿正式立一份遗产规划，是因为他们不愿想到死亡，或不愿去想谁应担任未成年子女的监护人等头痛问题。「但什麽都不做的问题在於，州府将代替你做决定，而他们的决定不见得与你合拍。」

最常见的情况是，州府不会考虑把你的资产捐给慈善机构，也不会知道你不想跟哪些亲戚分享财产。

新墨西哥州财务顾问劳伦斯（Judy Lawrence）则建议客户「面对现实」，根据自己的真实收入来规划一套财务方案，譬如逐步偿还贷款与储蓄退休基金。

资料来源：worldjournal