青少年理财 父母责任大

你的青少年子女或许很独立自主，甚至能自己觅得兼职工作，但他们能否有效管理个人财务，可能是父母更需留意的技能。

非营利机构全国理财教育基金会(NEFE)资深主管西门（Patricia Seaman）说，「就子女的个人理财观念而言，父母可能具有最大的影响力」。她提出以下六项建议，为有意协助青少年子女培养理财技巧的父母指点迷津。

1.理财教育及早开始。父母对子女的个人理财教育应从小学开始教起，因那是家中建立一套零用金制度的最好时机，譬如让子女以做家务换取额度不等的零用金，并培养他们定期储蓄部分金额，亦可考虑让他们培养捐款概念。

当子女长到五到10岁，则是考虑为他们开立储蓄帐户的好时机。透过储蓄帐户，父母可灌输子女储蓄的美德及资产复利增值的概念。

许多银行皆有提供专为年幼孩童与青少年设计的支票与储蓄帐户，譬如Capital One金融的「Kids Savings Account」现提供0.75%的变动年率，不收管理费亦无最低存款要求。富国银行（Wells Fargo）的「Teen Checking」则让父母设定销帐卡（debit card）与提款卡的每日刷卡或提取上限，可预防子女乱花钱刷爆余额。

2.培养子女负起财务责任。培养青少年对自己所做的财务决策负起责任，也是父母的重要任务。这个过程可采多种形式，譬如要求青少年子女自己支付手机月费，或Xbox等电玩游戏机的月费。

或者，父母也可以给子女定额衣物采买金，让他们自行挑选与购买服装。这种作法可培养他们支配钱财的能力，学习在预算之内采买足够的必须与非必须服饰。

西门说，「这种作法是在成本仍低的情况下让他们尝试错误，并从中学习与改进。若他们要做的决策事关重大，父母仍应在过程中协助他们避免犯下代价惨痛的大错」。

应用相同理念，父母也可考虑给子女一张额度有限且没有超额提取收费的提款卡、预付卡或销帐卡，让他们学习如何管理预算。

3.考虑为子女开立退休帐户。你的孩子日后也得靠他们的储蓄与投资来支应退休后的生活开销。这层考量目前看来似乎有点过度未雨绸缪，但从年轻时就开始储蓄与投资，有助他们养成良好习惯，也可望使他们在退休时享受更为丰厚的退休资产。

当你的青少年子女找到一份兼职工作，考虑带他开立一个罗斯个人退休帐户(Roth IRA)或传统IRA。罗斯IRA让个人按比例提存税后工资，退休后提取使用便不需缴税。

西门建议，青少年可提存工资的15%至退休帐户，父母亦可藉此机会教导子女股票市场的报酬与风险。

4.及早建立信用卡管理概念。对许多消费者而言，建立良好的刷卡与信用卡债管理模式并非易事，尤其是年纪较轻的持卡人。

依目前规定，18岁以下的青少年不能申请开立信用卡帐户，但父母仍可藉由额度设限的预付卡为子女建立良好的消费习惯。

许多父母也会在子女上大学时给他们一张信用卡副卡，让他们能购买书籍与支应紧急开销，而这张副卡其实也可以协助父母了解子女的消费与支付习惯。

5.让子女参与购车过程。专家建议，让子女购买第一部车的经验成为其学习管理财务的课程之一。许多父母都是直接为子女买车，再将车钥匙交给他们，算是满16岁的一项大礼。

但专家说，父母与其这麽做，不如让青少年子女参与买车过程，让他们自行上网寻找与比较购车资讯，譬如价格、预估维修费用与里程数等，并请他们直接打电话给保险业者询问车险保费。当他们对购买与维护汽车的实际费用有了较全面概念，父母可再从旁协助做出选择。

6.协助子女了解家庭开支状况。协助青少年建立健全理财观念的另一方法，是让他们了解家庭财务开支状况。譬如父母可让青少年子女了解家中每月各项帐单，包括电暖气与有线电视等费用，及提存退休帐户与偿还房贷的数额。

资料来源：世界新闻网