投保险种建议

罗普莱斯集团（T. Rowe Price）资深财务规画师法朗德（Christine Fahlund）说，「很多人觉得倒楣事不会发生在自己身上，但事实是你承担不起万一发生资产蒸发的重大风险」。

根据罗普莱斯2013年调查，育有子女的夫妻约54%没有投保寿险。法朗德指出，若你去世会使家人陷入财务困难，那你务必考虑投保寿险杜绝这种潜在困境。

个人可先视自身情况，选出较适合的寿险计画。合适的保额将取决於你的年龄、你的抚养人数，及家庭的财务状况。

简单来说，投保寿险应考量夫妻两人的税后收入、若你死亡配偶需额外承担的医保成本，及子女包括大学学费等财务需求。法朗德建议，将这些财务需求都予以数字化，再去估算需支付多少保费才能获得所需保额。

接下来，不同的保险产品具有不同功能，譬如最基本的寿险又分成终身寿险（Whole Life）与定期寿险（Term Life）两种。法朗德指出，一般而言定期寿险较为便宜，也是较适合多数投保人的选择。

另外要考虑的是，当你生病或受伤而暂时无法工作，是否仍有能力支付房贷与日常开销？据Council for Disability Awareness调查，65%的美国人没有能力支应一年无收入的生活，38%甚至无法支应三个月无收入的日常开销。

在这种情况下，投保伤残保险（disability insurance）就是值得考虑的选项，特别是自雇业主或单身人士。法朗德说，「我若已婚但暂时无法工作，我的配偶可以支持我，但假使我是单身，我恐怕得独自面对财务问题」。

有些雇主虽为员工投保伤残保险，但通常给付期间不长，譬如只在一年期间支付薪资的特定比例。相较之下，自行投保的伤残保险通常给付至退休年龄，且支付金额相当於薪资的50%至70%。此外，个人若用税后薪资支付保费，届时领取的保险金便不用再次缴税。

个人若拥有包括房屋、汽车、汽船等多项资产，则可考虑额外投保伞护式责任保险（umbrella liability policy ），以涵盖基本责任险遗漏的部分。

责任险的作用是在投保人因过失挨告时保障他的资产，适合医疗从业人员与小商业主考虑投保。另外，老年人资产较为丰厚，也比较容易引发诉讼纠纷。

资料来源：世界新闻网