你需要残障保险吗？

美国人爱用保险来保护个人资产，如汽车、房屋和珠宝等。但许多人却忘记为他们的最重要资产买保险﹕工作和维生的能力。

社安署最近公布资料显示，全国20多岁的年轻人中，四分之一的人在年届67岁前，将不幸成为残障。如果伤病使人过早失去工作能力，损失的薪资将远高於一栋房屋和一辆汽车的价值。如年薪是5万元，工作20年的收入便是100万元。

工作时期万一患病和受伤，社安署将提供部分残障福利。但社安署的福利很难保证生活舒适，迄今年3月，每月领取的残障福利平均不到1130元，而且申请福利的资格审查复杂，过程冗长，而且要至少12个月因残障不得工作者才能获得福利。

许多家庭认为，损失数月的收入，或者是只靠一半的薪资生活，不是他们的选择。如果不愿这样选择，消费者就应寻求得到某种形式的残障保险，以便更好保护自己。

残障保险有以下三种形式，消费者可根据自己的具体情况做出选择。

★团体残障保险 (Group disability plans)。团体残障保险是最常见的残障险种，通常是靠雇主提供。若是参加团体残障保险中最低档次的保险，需缴纳的费率极低，因此对消费者是利大於弊，但提供的残障福利却差异很大。团体残障保险不能完全补足消费者的全部收入，通常只提供收入60%的福利。而且团体残障保险还规定了每月或每年的最高支付额，或是设定领取残障福利的最长时间，短者甚至只有两年。鉴於团体残障保险的上述缺陷，消费者应仔细了解计画的详细规定，因为参加者如是身染重痾，团体残障保险可能无济於事，提供不了太大帮助。

★个人残障保险(Individual disability plans)。如果雇主不提供团体残障保险，或是消费者不喜欢雇主的计画，他们可考虑参加个人残障保险。但消费者切记，如果没有团体残障保险，购买个人残障保险的费用，将完全视消费者的个人具体情况和需求而定。与健保计画一样，个人残障保险的费用通常对年轻和身体健康的人较低，如是老年人并患有心脏病，费用将会增加许多。但即使如此，购买个人残障保险仍有许多选择，譬如奖金收入可以保险，或是在工作更换后，仍继续维持原单位的个人残障保险等。如果对个人残障保险有独特需求并且愿意参加，个人残障保险就值得考虑和购买。

★补充残障保险(Supplemental disability plans)。消费者如有雇主提供的基本残障保险，或是愿依靠社安署的长期残障福利，那麽，他们就可考虑参加补充残障保险，以协助支付医疗与生活费用，因为如果没有更多的资金来源，完全靠社安署的长期残障福利，医疗与生活费可能无法偿付。例如消费者参加雇主提供的团体残障保险，虽然只补偿个人薪资的60%，但若加上补充残障保险，消费者得到的补助就可达到原来薪资的80%，而且保费低廉可负担得起。

无论选择何种保险，个人的需求才是哪种保险最适合自己的决定因素。如果遇到突如其来的悲剧，政府将会提供基本的社安福利，拥有某种残障保险，显然是聊胜於无。

但消费者不要以为，有了残障保险便可高枕无忧，遇到突发重病时将有能力支付一切费用。因此，消费者要参加雇主提供的残障保险，仔细阅读其中的规定，并考虑是否还要参加个人和补充残障保险。

消费者若想参加残障保险计画，最差的时机就是在需要残障保险的时候。因此消费者一定要未雨绸缪，提前计画。

资料来源：世界新闻网