社安金提领策略

当夫妻规画两人退休计画时，最先考虑的问题是：谁将会先离开人世？

据华尔街日报报导，这个谁将先离世的预测是与生死有关的重大财务问题，对还在人世的另一半来说，若无妥善规画，恐将面临收入不够或甚至是积蓄用光的窘境。

一个好的退休计画除了应仔细分析社安金（Social Security Benefits）与遗属福利（survivor benefits）所能带来的收入多寡，还得考虑双方名下资产与税金的问题。

夫妻在做退休计画时总是假定能领取两份社安金，但总有一天其中一人会先离世，还在世的另一人是否能只倚靠一份社安金过余生，是必须考虑的问题。

SocialSecuritySolutions.com的创办人梅尔（William Meyer）点出中间的盲点。他指出，仍在世的配偶将只能领取一份社安金，虽然她或他能领取较高金额的那份社安金，但一定仍低於先前所能领取的两份社安金总金额。

然而，这种转变并不意味着仍在世的配偶必须缩衣节食，过着克勤克俭的生活。

经由电脑软体计算，梅尔的公司纳入长期风险因素，为每对夫妻打造独特的提领策略，在某些个案，不同的提领策略所造成的金额差别可高达10万元。

例如，Joe今年64岁，当他达到完全退休年龄66岁时，他每个月所能提领的金额是2000元。他的太太Mary今年62岁，当她同样达到完全退休年龄66岁时，每月的提领金额是1600元，若她决定提前在64岁时开始提领，她有两个选项，一是她可提领她自己的每月金额1386元，或她也可先选择提领Joe一半的社安金1000元。

虽然Mary预期她可能将活过90岁，但Joe家族成员的寿命都不长，梅尔建议Mary可在64岁时提前退休，而此时Joe先不申领自己的社安金，仅申领配偶福利（spousal benefit）每月800元，等到Joe年满70岁再转换回他的社安金，此时他每个月可申领2640元，一旦他过世，Mary 又可以遗孀的身分继续申领她丈夫的全额社安金，直到她离世。

资料来源：世界新闻网