30岁前达成财务目标 不难!

对许多女性而言，30岁是在人生与心理上都相当重要的关卡。外表上脸部开始增生细纹，结婚生子的压力也如排山倒海而来。不过，最要紧的还是开始规画个人财务目标，并开始朝目标迈进。

根据全国信用谘询基金会所做调查，34岁以下的成年人自认在个人理财知识方面比其他各年龄层都差，约48%受访者给自己评分为C或甚至更糟的分数。

财务规划师指出，这个年龄层的千禧世代（或称Y世代）必须做出改变，才能为往后以致於退休后生活奠立更好的基础。

不久前才开立网路研讨会「Money School」的个人财务专家查斯基（Jean Chatzky）说，「我认为你在每年生日当天，都应检查自己的信用分数与体重，其中一项应往上升，而另一项应往下降」。

她表示，30岁的千禧世代面临比以往任一世代更多的压力，这当中可能包括沈重的学生贷款、薪资增长缓慢、房市泡沫破灭、退休金负担，及愈来愈多企业雇主转嫁健保成本的问题。

夏洛特ClearView 财富管理公司认证财务规划师雷斯可夫（Megan Rindskopf）说，「现在的30岁已跟几十年前完全不同。这个年纪的人可能是单身，也可能是育有子女的已婚人士」。她表示，对这些人而言，关键问题在於如何排列优先顺序。「许多人到这个年纪仍是『月光族』，但我认为这个年纪该长大了。」

那麽，千禧世代应制订什麽样的财务目标？创建财务谘询网站Money Under 30的魏李维（David Weliver）建议，最基本的目标是在30岁时，存有相当於一年薪资的401(k)存款。他表示，这项目标是以收入为依据，所以「无须在幼稚园老师与华尔街银行家之间做比较」。

许多财务专家也建议，上班族应把每张薪资单的10%至15%存入退休与储蓄帐户；但部分专家则反对新手一开始就以提存10%为目标。查斯基说，「这种作法可能会像是过度节食，很容易因为太痛苦了而全盘失败」。她建议新手循序渐进，从提存薪资的2%开始实行，三至六个月后增加提存比例至4%，往后并依此类推。「这种作法比较有可能持久。」

在养成储蓄习惯之外，今日美国报列出以下几样同样值得采取的措施。

★按时还款。为避免罚款与额外费用，你应该按时支付你的租金与最低贷款还款额度。

★建立应急基金。魏李维建议，如果你完全没有任何存款，可先以500元至1500元作为储蓄目标，再慢慢往上增加至相当三至六个月薪资的金额，以在意外失业时用来支应日常开销。

★根据雇主搭配提存上限储蓄401(k)。雷斯可夫指出，上班族若不把握雇主的搭配提存政策，把自己的提存金额提至上限，「等於白白浪费免费资金」。魏李维则建议，即使雇主不提供搭配提存，上班族的提存比例应介於3%至5%间。

★还清信用卡债。查斯基说，若要提升自己的财务状况，最值得做的两件事就是把握雇主的搭配提存政策，以及还清信用卡债，因后者的利息通常很高。

★增加储蓄。个人一旦完成清偿贷款、建立应急基金与开始为退休储蓄，下一个步骤就是拟定短期财务目标，估算自己在两至五年内会有多少特殊花销，譬如婚礼、买车或购房头期款等费用。魏李维说，「如果你连短期内的需求都无力满足，就不应把所有余钱投放在退休帐户」。

★购买人寿保险。雷斯可夫说，「如果你已开始组建家庭，或配偶在财务上完全依赖你一人的收入，我强烈建议你购买寿险」。但他也提醒，购买前应多方搜寻与比较。

★个人若有余力，可将401(k)提存比例增至10%，加快退休帐户增值速度。

★按时偿还学生贷款。查斯基说，这是因为学贷还款通常具有抵税优惠，且学贷利率也比较低。

★开立具税务优惠的投资帐户。查斯基说，如果你把各种帐户都存到上限，手头仍有多余资金，不妨考虑开立其他具税务优惠的帐户，譬如有子女的可开立529教育储蓄帐户，预先储备子女未来大学学费。

★当上述目标都已达成，则可再考虑开立一般课税投资帐户。

资料来源: 世界新闻网