住养老院的费用

老有所终是华人所响往的。随着医疗业的发达，活到90岁以上的越来越多，同时患上失智或无法自理的人越来越多。在美国，不能养儿防老，只能自力更生。昔日的健康和自尊也将成为过去式，还不如未雨绸缪先做打算。住养老院是一个选择。如果住好的养老院（n rsing home）一年要10万元。即使你有100万元的退休金，缴了税后大概只能维持个七八年马上就沦为贫户。

资金不足而想申请入住州办的养老院，有二道主要关卡要逾越：收入标准（income eligibility，简称IE）和财产标准（asset eligibility，简称AE）。收入标准计算你的非豁免的收入（non-exempt income，简称NI）。它是你的所得（退休月俸和社安等）减掉下列必需费用，即你每月的零花（随州及年度而异）、医疗保险月费、配偶及小孩抚养费、房子维持费（有些州350元）、配偶小孩零用金、未付医疗费用、牙齿眼睛费用等。如果你的非豁免的收入小於养老院的每月费用，你就符合收入标准。

在决定收入标准时，一般而言你的配偶的所得不计算在内。比如你的配偶月入600元，你（申请者）月收入2100元。非但配偶的600元不算入，配偶还可从你的所得中扣除一部份（如1000元），你的非豁免的收入变成1100元。有时可用夫妻两人非豁免的收入的一半做为上限较划算。由此看来，在申请入住养老院前，不妨去配老花眼镜或做假牙以减少非豁免的收入。

财产标准的目的是计算你到底有多少财产。财产包括各种银行帐户、定期存款单、美国政府公债、股票、退休帐户、房地产（自住的除外）、娱乐用厢车、船艇、汽车（自用的除外）。

但是下列的财产可以豁免而不计入：自用住宅（配偶小孩要住）、自用汽车、个人物件如家俱等、墓地和棺材（如1500元）、丧葬费用、无法取消的殡仪馆契约（有上限）、人寿保险（小於1500元）、不属於你的财产部份（和兄弟姊妹合拥财产）等。

在决定你是否符合财产标准时，如果家里有以低於市价仍旧卖不出去的财产（破旧）可以不计入。人力服务部门（DHS）最注意的是你是否以低於市价把财产转卖给配偶或子女（divestment）。如果有此事，这是不合法的，且要被罚款。如果用市价转让，则是完全合法的，因为你得的钱算入你的资产。如果要转让，可以在入院五年前合法将财产转让。如果净财产小於2000元（或2500元）你就符合财产标准的条件。

申请入住养老院前，你要先申报初始财产估计（initial asset assessment，简称IAA），但配偶通常可要求一半的保护额（protected spousal amount，简称PSA）。譬如，王太太1月1曰住进养老院，此时夫妻共有的初始财产估计是五万元，王先生可申请保护额2 万5000元，剩下的2万5000元超过2000元，因此不符合财产标准条件。

六个月后，两人的初始财产估计只剩下2万6500元，但在扣除王先生的保护额2万5000元后，王太太的资产只剩1500元，因此王太太可申请入住养老院。在财产标准及收入标准两条件都符合下，就可大大方方地入住养老院。

如何安渡晚年也得要计划一下。房地产可合法转给配偶及小孩（19岁以内）或真正在照顾你的小孩（照顾两年或以上者年龄不限）。其他财产要在入住前五年转移，配偶可申请一半的财产保护额，去做假牙或配眼镜，还清未付医疗款项，未登记的金银财宝交给真正爱你的人吧。如果要有风风光光的墓葬，只好在若干年前於信得过的亲人友好处存一笔钱了。

资料来源：世界新闻网