401(k)常见错误 避之有道

在美国，数以百万计的人都打算仰赖401(k)帐户安养退休晚年，但理财专家提出警告，很多人打理帐户时很容易犯下严重失误，如果不小心因应，恐怕会付出代价、难保退休后生活无虞。

理财专家们根据与顾客互动的经验，汇整出好几个常见的401(k)帐户理财失误，主要有四项，分述如下：

首先，提存到401(k)帐户的资金过多或过少。许多人会说，「等明年加薪后，我就开始存钱到帐户里。」但年复一年，就算薪水增加了，仍迟迟不采取行动，如此蹉跎，将错失累积财富的时机，愈早起步，滚出的财富雪球愈是可观，尤其如果雇主提拨搭配款（match），更应该尽早开始存401(k)，辛辛那提州一位理财顾问塞格曼说，假设员工提存薪资5%、雇主就相对提供5%搭配款，便相当於有100%报酬率，不容错过，所以，可能的话，应提存最高金额。

理论是，存愈多钱到401(k)愈好，然而，如果太早就放太多钱到帐户里，也可能出问题。有位39岁的年轻人年薪6万5000元，以最高额度提存401(k)，结果，留在非退休帐户里的钱变得很少，在退休前漫长的二、三十年间万一发生意外或生大病，将没有钱可调度，麻烦就大了，所以，理财专家建议，提存退休金之前要先预留相当於三到六个月生活费的应急基金，以备不时之需。

第二个常见失误是，忽略了401(k)帐户的管理费用。奥立冈州理财规划专家亚方梭很多顾客都以为401(k)是免费的，「那是最严重的错误观念。」其实，帐户里很多基金都潜藏费用，足以蚕食可观的投资获利。劳工部最近有新规上路，要求401(k)揭露员工必须支付的费用，即使如此，很多人还是搞不清楚到底被扣了多少费用，有些人甚至根本不知道有费用；亚方梭说，如果您觉得帐户收费太高，应该勇敢站出来抱怨。

第三个失误是，利用401(k)贷款偿还债务。这麽做很方便，却潜藏危险。T. Rowe Price 公司资深理财专家沃德说，许多人都从退休帐户借钱出来还债，其中一个例子是，她借钱还债后一年内离职，由於没有及时把钱还给401(k)计画，最后必须支付一大笔罚金和税赋，忙了白天，依旧满身是债；沃德表示，如果从401(k)借款后离职，必须在特定时间内还款，否则欠款将视同提早提款，会根据年龄课税和罚金，而且，钱提早离开帐户，将错失获利机会，付出的成本比想像来得大。万一真的没钱、被迫声请破产，退休帐户里的钱将受到保护，所以专家说，把钱放在退休帐户最安全。

第四个常见失缺是，对投资配置掉以轻心。嘉信理财（Charles Schwab）理财顾问钱德勒说，如果未妥当配置投资，将无法应付市场行情涨跌起伏，而搞不清楚自己到底有哪些投资，很可能碰上行情下跌而损失，那样的风险远比想像来得大。

新泽西州理财规划师莫里森说，很多人���立401(k)帐户时作了投资分配，之后就再也不去管理、调整，例如，一开始的布局是股票、债券各50%，年复一年过去都不去调整，最后这二者的比例一定会改变，变成成长与风险比例都偏高；他有些顾客为了省事，乾脆每个基金都等比例分配、或者避免投资海外市场，这麽做都有欠周延。

另外，还有些人放太多钱在自己公司的股票，辛辛那提理财顾问塞格曼建议，投资自己任职公司的比例最好不要超过10%。

资料来源 : Worldjournal