信用分数

近年来，美国民众对信用（credit）的概念逐渐抬头，在媒体大幅报导之下，许多人愈来愈了解到信用报告与信用分数的重要性。

一般而言，这两者呈正相关，即信用报告越优良，信用分数也会越高，个人在申请房贷、车贷或信用卡时，也会得到更好的放贷条件。

雅虎（Yahoo）分析用户搜寻关键字数据后发现，有愈来愈多用户在网上搜寻「信用报告」或「信用分数」的相关资讯，且原本搜寻前者与后者的比例分别为42%与58%，但现在搜寻信用报告的次数已为信用分数次数的两倍左右。

专家分析，造成这股趋势的原因可能是民众越来越了解信用分数的成分，且分数皆计算自Equifax、Experian与TransUnion三家信用机构的信用纪录，与其只看到表面的信用分数，不如监测信用报告里的细节，更能了解自己的信用状况。

市面上多数的信用分数来自於上述三家信用机构，他们计算信用分数主要考虑以下几项个人资讯：

一、付款纪录。按时支付帐单被视为良好行为，有助於提高信用分数，逾期还款则反映个人信用风险，通常会使分数下滑。在计算分数时，近期的逾期还款纪录反映更大风险，因此又比许久以前的逾期纪录占更高权重。

二、债务余额。个人所持债务虽会影响信用分数高低，但影响大小仍视债务类别而定。相较於房贷、车贷与学生贷款等采分期还款方式的债务，循环性的信用卡债是更大的风险因子，会透过「信用利用率」（即卡债余额除以信用额度）等评估项目影响分数。

三、信用历史的长短。个人使用信用的期间越长，信用分数通常会较高。

四、新申请的信用帐户。申请新的信用卡通常被视为一项风险因子，在短期内有可能使信用分数略微下滑。

五、信用种类。同时持有几种类别不同的信用帐户，譬如信用卡与房贷等，在提升信用分数上更甚於只管理一种信用帐户。

民众若要维持高的信用分数，最好养成按时缴款、压低信用卡债务，及需要时才申请新的信用帐户的习惯。另外也应定期查阅自己在三家信用机构的信用报告内容是否无误，有错要及时反应更改。

资料来源 : Worldjournal