应急基金 退休生活更平顺

为退休准备和储蓄多年的老年人，在临近或已经退休时若发生突然变故，如意料外的官司和医疗费，或成年子女离异后搬回家住等，原先设计完美的退休计画就将面临灾难。一些理财专家建议，应急基金应当永远成为退休计画的组成部分，即使在退休后，老年人也应有备无患，备好应急基金。

富国财富管理集团的投资与信托主管卡德威尔-米克斯说，「多数人认为，退休后靠个人退休帐户和社安金足矣，但实际上不够。还要有可应付三到六个月支出的应急基金。这笔钱不是预算的一部分，而是为防不测的应急资金。」

今日美国报报导，退休前后若出现以下五种情况，应急基金将可发挥作用。

一，失去工作或福利。芝加哥的资金管理金融集团理财师加科夫斯基说，「一旦发生意外变故，如失去工作和福利，将使人无所适从。才62岁就失去医保，过去只需付500元的保险，现在需要2500元，其他福利也减少。为防出现这种局面，就要提前准备资金，有备无患。」

匹兹堡地区的投资顾问诺提克说，他的工会会员客户原来以为，工会提供的终身健保待遇将永不改变，「但许多人却部分或全部丧失了福利，而且没有任何应急计画。老年人现在就要考虑应急资金，每月计算退休需求时，留出500到1000元作为应急之需」。

二，意料外的医疗费。卡德威尔-米克斯说，「退休后使人窘迫的四大严重变故之一，就是出现意料之外的医疗费和健康问题。」

为准备健保应急资金，应为退休后活得更久做打算，如20到40年。卡德威尔-米克斯说，「要提前储蓄，为准备健康医疗上的急需，部分保险计画要重新考虑。长期照护保险或许重要，但现在的身体疾痾可能较重。长期照护保险或许要考虑延长，包含面更广。」

三，养育孙辈孩子。诺提克说，「许多人已是祖父母，但要照料孙辈。多数的人生无法预料，有人以为已到空巢期，可外出旅游。但忽然家里来了两个孙子，两人家庭变成四口之家，可能导致家庭的日常生活费用耗尽。」

孙辈的到来还可能产生日托费、大学学费甚至研究所费用。诺提克说，「孩子长到18岁时，需要10万元到15万元费用。我的一个客户就从全职工作变为半职，没有养家糊口的能力，只好麻烦老人。这种情况很难提前准备，因此既要有计画，也要灵活应对。」

四，成年子女回巢，或其他亲友失去工作。理财谘询网站AskTheMoneyCoach.com创始人琳内特．卡法尼-考克斯说，「子女回家住可成为家长意想不到的负担，家长可能已提前退休，但子女离校后找不到工作。这将使老年人在退休后���家庭人口重新增加，除了加重经济负担外，还将增加精神烦恼。」

SunTrust投资服务公司副总裁狄克森说，「如果定出退休财务计画，要根据收入水平做出调整。」

许多理财顾问建议，成年子女或其他成年亲友如长期留住家中，应与他们达成分担费用的协议。卡法尼-考克斯说，「老年人必须制定原则和规定限制，每个人的钱都是有限的。」

五，股市和退休储蓄大跌。卡德威尔-米克斯说，要确保投资多元化，「因为多数退休者的收入是靠投资，所以要采取措施，降低股市动荡风险。要有多元化的投资方案，较少受到股市波动的影响。退休后可能犯下的理财大错之一，就是在股市低迷时撤出，卖掉走低的股票，导致长远利益受损」。

狄克森说，如果家庭出现意外变故，但退休储蓄依旧安然无恙，一开始制定计画就是至关重要的因素，「计画就是地图，或许时常需修正，但有了计画后，就可把握和突出主要目标与方向」。(

资料来源：世界新闻网