精打细算买寿险

当我们打算购买人寿保险时，都会有个疑问，就是究竟该投保多少才恰当？

有些保险公司套用公式，为每位顾客推估适合的投保额度，但这样算出来的结果未必足够；所以，与保险公司人员打交道时，自己要有大概的准则，知道该如何检视本身的所得、如何计算年度支出以及全家所需要的资产额度。

这些准则主要包括：

第一，避免过度简化的公式和计算程式。公式或程式具有参考价值，但没办法将人人的个别需求完整考量在内，例如，您有个大家庭、而且有很多受益人以及需要帮孩子付大学学费、或者背负的房贷可能一辈子也偿还不完，光靠公式恐怕没办法算出足够的投保金额。

第二点，将目前的所得、以及通货膨涨因素一并考量在内。很多人误将投保寿险用来取代未来的收入，这麽做并没有周延顾虑到受益人将来可能需要上大学、婚礼、购屋等等费用，而且，在推估这些费用时，必须纳入通货膨涨因素，以免低估未来需要的费用。

第三，兼顾影响目前及未来年度费用的因素。仔细检视自己的收支状况，依此推估为了维持现有的生活水准需要花多少钱、这些费用未来又将如何改变；最后要将年度预算乘以计画中的保险年限，如果需要的年限超过五或十年，便需要用通货膨涨率推估未来需要的费用，而且要记得，如果年轻人搬出去住自行独立、家人需要长期医疗、或者不久的将来可能要搬家，这些都可能导致生活型态大幅改变，也要一并考量，将未来年度费用逐年增加特定百分比是比较务实的作法。

第四点，全盘检视手中既有的财务资源。如果没将储蓄、资产价值等考量在内，您可能会超额投保，所以，假如您拥有可以变现的投资或者资产，应纳入遗嘱、留给受益人，这麽一来，需要投保的金额可能大为下降。为避免超额投保，最好事先跟理财专家谈谈，计算一下到底手中资产值多少钱。

最后一点，算一算背负了多少债务。藉此可推估，将来您往生后，您的配偶或受益人将扛下多少财务负担；除了清算债务，别忘了预估走到人生终点时所可能衍生的庞大医疗费用和丧葬费用。

资料来源：世界新闻网