配偶早逝的解救办法

华人所谓的人间三大悲剧是：少年丧亲、中年丧偶及老年丧子。这些都不是我们愿意见到的，但也不是我们可以控制的。把小孩交给单亲独立抚养，有如千钧压顶，在体力和财力上困难重重，也甭指望姑嫂妯娌会雪中送炭。那麽，如果青壮年纪的华人同胞遭遇此事，该怎麽办呢？答案是华人同胞可以考虑买定期死亡险(term life insurance，简称TLI)。

定期死亡险指的是每月保费(premium)在保险期内(从1 年到30年)不变的简单保险。譬如一般40岁的男性，在10 年内保费不变，死亡赔偿额(face value)为50万元的定期死亡险每月保费大约在35元与40元之间。万一配偶亡故(生病、交通事故、意外死亡等)继承人(beneficiary )可领取50万元。这50万元可不用缴纳联邦所得税，这是购买定期死亡险的优势之一，与要缴所得税的耆老年金(deferred annuity)截然不同。

不同保期、不同赔偿额因不同年纪、不同公司而异。例如，20年期、25万元保额的男性保费接近30元，读者可上网轻易地找到保费合理的大公司。购买定期死亡险简单又便宜，但是保单期(通常10年或20年)一过要继续(renewal)时，保险公司会要求加价：因为年龄增长后，死亡的机率也随之增加。例如你50岁时，想要买10年50万元的定期死亡险，保费每月60多元(大都会人寿)。60岁买50万元的定期死亡险每月要付250元，年纪越大越贵成几和级数增长，有些公司乾脆不卖定期死亡险给体能差的老人。

因此，保险公司提供永久保险(permanent life insurance，简称PLI)。这种保险不管是永生保险(whole life)或全生保险(universal life)保险，都保证保费一辈子不变。但是羊毛出在羊身上，永久保险保费偏高但赔偿额却不高，根本不划算。因此保险公司推出「早期多付保费，用之投资来累积现金(cash value)」的方法。

若干年后，当累积足够现金时，这些累积现金加上赔偿额可转移给继承人，而且投保人又可中途借用现金。表面上看起来不错，实质上却是用自己缴的钱付赔偿额。借用自己的现金时，不但要付利息还要外加费用，在经济好时还差强人意，不好时只是肥了公司。不然保险公司的摩天大楼钱从何来？

两者相较，永久保险不甚理想，定期死亡险尚可。但是，定期死亡险何时买最划算？要买多少赔偿额的定期死亡险呢？笔者建议在30岁左右买10年期的定期死亡险，10年后再延期买一个20年的定期死亡险。如此的保险计划在退休前可以终止保险，因为此时你累积的退休金当已经够用，无需再保了。况且60多岁还想再延续定期死亡险，保费超高，有些公司还要你的「可以被保险」 (insurability)证明。

到底要保多少金额的险��？假设你有两名子女：一名五岁，另一名七岁。一年的开销是五万元，税后且不包括通膨)，说不定明年就驾鹤西归。你需要20年的开销后子女才能独立，因此需要100万元，即20乘5万再加通膨。如果通膨率是3%到4%之间，你最好投保150万元左右。

但是也千万不要过分保险，保险公司在理赔时会仔细调查有无不良动机，尤其是投保人存活时的价值小於赔偿额时，实为可疑。年青时投保定期死亡险甚为便宜，轻松易办。据统计只有1%的投保者真正领了保金，99%缴的保费都打水漂去了。不怕一万，只怕万一，不如每月缴个几十块钱以求心安吧！

资料来源: 世界新闻网