整笔退休金 看准投资

问：我的妻子计画在今年退休，并将获得一大笔退休金，我们想用这笔退休金购买能提供每月定期收入的金融商品，延付年金（deferred annunity）是可以考虑的投资标的吗？是否还有其他投资选项可供参考？

答：在你们决定动用这整笔退休金之前，你们应检视两人全部的退休收入需求，民众在规画退休理财计画时，常犯见树不见林的错误。

据今日美国报报导，退休族首先要做的是往后退一步，不要过度专注某项退休收入，在做理财规画时，应纳入社会安全金、你们两人的退休金与其他如股息、利息等投资收入。

除了收入外，当然还须考虑你们的花费。其中包括固定花费如房贷，与变动性花费如旅游，顾名思义，所谓的变动性花费是指你可以选择要或是不要这笔开销。

你必须将以上所有因素都考虑进来后，才能决定如何处理你妻子的整笔退休金，因为你将面临许多零和局面。

若你退休后仍需相当目前工作的收入，对你来说，即期年金（immediate annuity）比延付年金更适合你，但年金是一项非常复杂的产品，充满不少隐藏性的高额费用，及各种限制。

例如，一旦你购买年金，将无法因突如其来财务需求而做改变。此外，某些年金包含继承选项，但原则上若你往生，将无法把这些投资留给你的继承人。

工作大半辈子后，已习惯仰赖固定薪资入帐，许多人很难想像能以其他的方式来支撑退休后的生活。事实上，你投资的报酬确实能支付你的退休花费。

若没有年金，你必须有足以供给你两年花费的现金储备，并将其余现金投资於平衡式的投资组合，而每年你都得再平衡你的投资组合，并以这些投资获利补充现金储备，这些现金须占你投资组合的4%，才足以应付每年额外的花费。

这样的规画较弹性，也能帮助你面对不同情况，当然你也可将这些资金留给你的继承人。

若你有其他额外收入来源，你当然更可以高枕无忧。在仔细考虑整体理财规画与家庭退休收入后，若真有需要，可考虑购买即期年金，但你得小心是否有隐藏性费用，也千万不要购买超过你所需要的年金额度。最后，在签约及付款前，应详细阅读合约，确定你都明白所有条件与限制。

资料来源: 世界新闻网