不到65岁失业者的医保

当人进入50岁后，反应自然慢了一些，创造力也随着年龄的增长而下降，可能是被裁员的优先选择。在产业界，也许上午还笑脸迎人同你说早安，下午就用警卫护送，让你? 身离开公司。别忘了向人事部门提取裁员证明及离职福利，以便领取失业救济等。

这是西方管理学的金科玉律，习惯了就用不着大惊小怪。只是离职或提前退休后的健保甚为昂贵，身体状况好的一人一个月要付近800元，即使全家三口都体壮如牛，一个月的保费也要近2000元，不再是小菜一碟了。

如果你提前退休或被解雇了，但是配偶有健保，赶紧加入配偶的健保计画内。一般来讲，失业者大约有30天的等待期，自己得斟酌情况，而且有些公司会给离职员工几个月的缓冲期。这是为什麽人说妻子是政府机关职员与做大生意丈夫是个完美组合。

如果配偶没有健保，失业者则可参加眼镜蛇计画（COBRA ）。眼镜蛇计画是给离职员工的福利之一：你离职后，可参加原来公司（至少20名员工）的健保计画，最长可以到一年半。但是前公司给员工新的健保福利你就无法享受了，而且还有2%的手续费，但总是胜过自己购买。如果在63.5岁时离职，加上一年半的眼镜蛇，到了65岁可以转到全国性的医疗照顾（Medicare）了。

如果前公司解散或眼镜蛇计画期满时，你仍然未达65岁，此时你应当精打细算去挑选保险公司。最好能参加社团如耆老联盟、宗教团体甚至山姆俱乐部等：大数法则中的逻辑是人多风险少所以保费大幅下降。但是华人宗教集团大都不愿参与商贾市侩之事，因此建议参加美国人的宗教团体。

健康保险的挑选准则是：身体健康者选择高始初自付额（deductibles），高自付额比率（copayment）和最高付款额（maximum out of pocket expenses）。你先把住处的郡名打进去，如Ventura，CA，再输入年龄62岁，始初自付额5000元，自付额比率40%，最高付款额8500元及同意只看网上名单的医生（PPO）。一个月保费在身体健康的情况下大约30 元左右（三年前）。上例最重要的特色是，你患大病时，付款不需超过8500元，不会导致破产。

一般州、巿政府对提早退休的员工都提供有65岁前的医疗保险：罗德岛州54到64岁的退休人员（服务超过28年）只需付20%的费用。康州对服务20年或以上的员工（Group I ）和眷属都提供不错的医疗保险，华人应该善加利用才好。

如果以上例子都不适用且囊中羞涩，家中又有未成年子女（19岁或更小），或者妻子怀孕，可直接向州政府申请医疗辅助（SCHIP）。条件是要有绿卡、居民、收入门槛（一家三口4万7725元以下，马利兰州）、社安号码及税单。这是美国人的福利之一，可以大方地去申请。

假设你不符合上述所有的条件，而真的急需看医生该怎麽办？答案是找当地县（county）的社服机构去寻找穷人医疗机构。譬如，在马利兰州的某郡，就有免费诊所（free clinic）。每星期的某些时间有三个医生诊治病人，有些是不错印度医生。不懂英语的要自带翻译，完全免费还给处方药，只是银行存款不能超过2000元。有��打一剂减轻风湿关节痛的类固醇针完全免费，该药平时一针要1000元。

有资产的华人最好用其他方法去应付65岁无健保的困境，因为开着凌志车去免费诊所看病在道德上有些说不过去。2014年1月，欧氏健保将包括所有65岁以下的居民，对收入不足的家庭（所得在贫穷线1.33倍内）有实质的补贴。

资料来源：世界新闻网