假期帐单报到 解套有道

圣诞节和元旦新年假期都过去了，过节时大笔刷卡消费的帐单陆续寄达，欢乐过后留下的债务终究要去面对。

刷卡金额过高、超过偿付能力，恐怕只能延后缴款，势必得背负卡债利息。而社安薪资税又已调高，导致绝大多数在职场工作的人今年起实质薪资缩水，一旦背负卡债，肩上的担子更加沈重。

许多持卡人已经自2010年起将信用卡债尽可能压低，但根据市调机构ransUnion最新统计，全美信用卡平均债务还是会在今年底之前约成长8%、达到5446元，创四年新高。

如果身上有跨年卡债，该怎麽办呢？专家提出六个诀窍，有助於纾缓偿债压力。

第一点，清点所有积欠的债务。不妨用清单，逐一列出每笔债务，检视信用卡帐单、银行明细表以及其他帐户，摊开来计算到底欠了多少钱，并且推估一下，平均摊下来每个月要还多少钱。

专家并且建议，想办法取得一份信用报告，尤其是您已经超过一年没这麽做的话更不能省，藉助这些资枓，能够精确知道自己的债务状况、过去的付款纪录以及财务危机度究竟如何；每个人每十二个月都有权向三大信用报告机构免费取得一份信用报告，可造访网站AnualCreditReport.com申请。

第二，拟订还款计画。了解自己的欠债情况后，就得想办法清偿债务；如果至少有二张信用卡欠债，不妨集中火力优先偿还利率最高的信用卡债务，多还一点，其他利率相对低的信用卡只要每月付最低付款额就好，持续这麽做，直到最高利率的那张卡债务还清为止。

第三，考虑采用欠款余额转帐。根据消费者联盟调查，一半受访者因为累积卡债而衍生可观利息，如果手头实在没钱可偿还卡债，应退而求其次想办法降低利息支出，最务实的作法是把所有卡债整合在一起，转纳入另一张利率较低的信用卡；许多发卡机构推出条件不错的卡债余额转帐方案，例如有一年或更长的推广期是零利率。

理财网站LowCards.com负责人哈德科夫说，零利率很诱人，但如果错过期限没付款，后果是很可怕的。银行通常会针对转帐金额课收3%至4%费用，而余额转帐信用卡的平均利率为12.59%，一旦没有在零利率期间还清卡债，最后付出的利息恐怕更多。

信用报告机构Experian专家格里芬（Griffin）说，就信用分数而言，如果卡债金额接近信用额度，评定分数时，信用卡的使用情况比较会影响分数，持有多少张卡影响力相对低，扣分最多的是拖欠还款；消费者不妨根据这些原则安排信用卡使用方式。

第四，拟订预算计画并确实执行。列出每个月的固定支出如房贷、房租、水电瓦斯费、汽车贷款等等，并且针对会上下增减的支出如加油、日常用品、娱乐等项目务实的推估出金额，然后依此推算，每个月可挤出多少钱还卡债，尽全力严格执行。

有些电脑与手机程式或网站可帮助消费者追踪消费状况，例如Mint.com、Pageonce，根据银行、信用卡及其他帐户资料勾勒出每人的财务全貌，并且发送电子邮件提醒您帐单到期日等等。

第五，要「善用」信用额度，而不是「滥用」。想改善财务状况，上上策是养成立刻还清债务的习惯；刷卡就等於是在借款，每刷卡一次，就增加债务，所以，刷卡时应该自己问自己：「这笔钱我还得起吗？如果不行，我会有什麽负担？」藉此自我规范。

最后，要寻求协助。如果靠自己没办法解决问题，不妨向住房和城市发展部的若干顾问机构求助，这些机构免费提供信用建议，可造访网站www.hud.gov。

资料来源：世界新闻网