安度晚年 年金是选项

放眼望去，没有什麽理财方案可一体适用每一个人；对於一心只想睡得安稳的人来说，可考虑将「年金」纳入退休理财的选项。但是，年金相对安稳，却并非万无一失，想要靠年金安享晚年，还是得认真研究、从所有年金当中慎选最适合的产品。

据美国新闻与世界报导理财专家表示，「年金」（annuity ）是保险产品，最初构想是让持有人固定领取特定金额的钱、避免捉襟见肘，直到往生为止，这麽多年下来，年金仍保有最初的保证所得特质，但各家公司年金产品的选择以及功能更为多元，有时甚至暗藏玄机，购买时必须睁大眼睛，仔细评估；譬如说，年金供应商号称「保证」定期给予多少钱，但唯有投资者愿意花心思研究、选到稳健牢靠的供应商和年金产品，才能保证拿得到那麽多钱。

而且，年金所收取的费用往往高於其他退休投资商品，也要三思，不论是哪一种年金，这都会是重要的考量因素，当然，如果您只求心头平静，能够多花一些费用购买相对安稳的年金，也在所不惜。

选购年金时，很可能会在说明书上看到一些专有名词，务必厘清，才能买到适合自己的产品。

1.「最低所得收益保证金额」（Guaranteed minimum income benefit），是最常见的重要名词，顾名思义，就是在年金开始支付时保证一定会支付的金额，通常，会根据每个人初始投资额订出每年的最低所得收益保证额成长幅度。

2.「死亡收益保证额」（Guaranteed death benefit），这是给年金持有者的受益人，根据年金合约的规定计算，有些依百分比提拨、有些则订出一个金额。

3.「弃权费用」（Surrender fee），一旦提前提出年金就必须支付这项费用；通常合约会声明提领年金的时间表，必须等到设定的时间到了才能开始提领，否则就要缴纳罚金，也就是弃权费用。对年轻人来说，买了年金而提早提出的可能性很高，到头来要付出大笔罚金，得不偿失。

如果想在退休投资中追求稳定，可以考虑将年金并入整体退休计画中：

第一个选择是401(k)年金选择；一些401(k)计画的投资选项包括年金，很多人在退休前大约十年开始把钱直接放入401(k)里的年金，但要注意，如果换工作，401(k)年金的钱恐怕没办法移转。

第二种选择是在离职、换工作时，把原本401(k)里的钱转到年金里；退休前，也可将退休帐户里的部份余额转放到年金里。

第三种选择则是独立投资，单纯把钱投资到独立的年金里，与401(k)完全无关。

对绝大多数的投资人来说，年金收取的费用往往大到足以蚕食获利，而且，许多提供年金产品的金融业者把销售目标摆在第一位，比起为投资人谋求收益要重要得多，这点也很让人担忧；如果有人把所有的退休金拿去购买年金，很难能得到最大利益，一般来说，人们在安排退休金投资时，应该只能把年金列为其中一项，其他还要包括传统401(k)投资以及其他项目。

总而言之，如果您决定投资年金，务必事先用心研究、多方���查；切记，买年金时，唯有供应商营运状况稳定才能真正担保能得到签约时谈定的收入，此外，一定要在好几家供应商之间比较费用以及相关成本，确保自己买的年金收费合理，如果可能，还应该跟值得信赖的理财专家谈一谈税赋方面的问题、以及长程计画该考量的因素，万事打点妥当后再采取行动。

资料来源：世界新闻网