南山寿星 需腰缠万贯？

随着医药进步，男女活到65岁后的平均寿命分别是82与85岁，有些还更高一些。从前的寿星桑榆晚景甚好，含饴弄孙数代同堂，如今已不可得，还是面对21世纪的现实吧！假设你66岁领社安金，工作30年左右大约每月可领2000多元，加上工作的配偶，大约可进帐4000余元，如配偶是家庭主妇可领一半，即总共3000多元。再加上退休帐户及不动产等，婴儿潮世代应可好好享受余生：食湘波之鱼，览天下美景，人生至此夫复何求呢？

 但这个想法是有待商榷的，你要知道住进老人院一天平均要200到300元之间。虽然医疗保险Part A包括了入住老人院的辅助，但限制不小，尤其在小布希当政时一人一生只给100天。欧巴马较为宽松，但国会在共和党的杯葛下前景并不乐观。如不幸罹患老人痴呆症或中风不能自理生活，而又不事先做好计画，晚景必然凄凉。笔者以为，配偶一方如有需要被照顾并且又有长寿基因，可考虑：(1)在60或65岁左右买入一个递延年金(deferred annuity)保险，愈早买愈划算；(2)不动产在入住老人院5年前转让给配偶，以便往后衣食无虑。此事无关巿侩或贪婪，而是做好准备，否则入住政府辅助条件极差的老人院或流落街头就悔之晚矣。
 
所谓递延年金指的是先缴一笔钱，在若干年(20或25)后你如仍健在，保险公司每月会付给你一笔现金以济不时之需。根据消费者报导，你如在65岁时花5万5000元买入一个递延年金保险，20年后你每月可领1400元直到终老，也不无小补。但是如果在85岁(20年后)前往生，这笔钱就归保险公司的了。华人到底要不要买递延年金保险呢？我们可以把它分成四个可能性来讨论。第一个可能性是夫妻都活不到平均寿命：男子82岁女子85岁，此时不要买递延年金保险，不如把这笔钱投资在股票指数基金或exchange traded fund(ETF)。ETF如标普500指数基金(SPY)指的是投资在整个市场，无需挑选其中个别的公司。也不用整天为个别公司的股价涨跌而失魂落魄，它又比共同基金(mutual fund)的诸多收费便宜多了。建议华人或可在SPY为120多块一股时，一次买入500或1000股放着当储蓄。上网购买时可找手续费极少的interactive broker或提供较多服务的如Fidelity或Vangard都极为划算。美国的经济全盘皆没是极不可能的，长期投资必有不错的报酬率。
 
第二第三个可能性是配偶中一个长寿，一个活不到平均数。此时最佳的策略是夫妻都各投资一个ETF，在遗嘱里转让给存活的一方，或买一个保证福利的死亡险(GMDB)给寿命较短的一方。据统计显示大部分的耆老都在82岁和85岁附近辞世，即使买了递延年金保险也拿不了多久，并不合算。但是如果配偶中一方有长寿基因，能享寿到90几或近百岁的最好在退休时买一个高额(十万元)的递延年金保险给老伴才是上策。
 
第四个可能性是夫妻都可年登耄耋，此时最好的办法是双方都买高额的递延年金保险，以备晚年昂贵的医疗和养老费用。即使有联邦医疗保险或医疗辅助做靠山，南山寿翁、寿婆如果不未雨绸缪，虽有百万家产，在一天200元到300元(只会上升不会下降)的费用下也撑不了多久就沦为贫户了。尤其是夫妻都长寿，即使双方都住进同一房间，一百万除四、五百能有几个春天？

资料来源：世界新闻网