消金局新规 遏风险房贷

联邦监管单位首次对房屋贷款明订放贷规范，以确保申贷者有能力还款，避免金融危机再次发生。
 
消费者金融保护局(CFPB)10日针对放贷业者，公布核发房贷应承担的责任与限制，禁止头几年不需偿还本金的「先付息房贷」(Interest Only)，与不查收入等高风险房贷，但对房贷头期款的要求则只字未提。

根据新的规范，从明年开始放贷业者在核发房贷之前，必须审查申贷者的财务纪录，并确保债务与收入比例不得超过43%。或者，在新规实施的头七年间，采用房利美、房地美与联邦住宅管理局的担保规范，亦可享有相同保障。

符合条件的房贷也需将购买点数等各项费用，限制在房贷总额的3%以下。CFPB局长柯德瑞(Richard Cordray)表示，新规是促成「负责任放贷」行为的要素，「努力存钱买房的民众，可获得更多保障，并享有取得合理信贷的途径」。

柯瑞指出，银行在2008年金融危机之前任意放贷，民众可轻易取得超出偿还能力的房贷，但金融危机之后银行又矫枉过正，许多人有能力也贷不到款。「新的规范保障申贷者免於高风险房贷，同时也对银行提供法律保障鼓励他们放贷」。

新的规范对近来频遭法拍屋主诉讼的银行提供「避风港」。银行以后只要依新规核发房贷，且核发利率不超过全美平均1.5个百分点，在这些房贷违约时循程序法拍房子，将享有法律保障免遭法拍屋主提诉。

位於农村或偏远地区的部分小银行，仍获准核发「气球贷款」(Balloon loan)，其他如社区银行、信用合作社与非营利贷款机构，则可望依修正条款豁免於遵守新规。

CFPB是根据2010年陶德-弗朗克金改法案所创立的机构，主要的使命即为整顿房屋贷款市场。

资料来源：世界新闻网