连续重新贷款 多方考量　　

这一、两年，由於利率走低，重新贷款（refinance）蔚为风潮，有些人甚至连续多次重新贷款，但专家提出警告，天下没有白吃的午餐，重新贷款利弊兼而有之，借款人应根据本身的状况审慎决策。

住在华府的威洛先生就采用连续重新贷款。2009年买房子时，举借了30年、利率5%的固定房贷，2012年3月重新贷款，利率降为4.12%，重新贷款费用2400元，但每月还款金额少了400元；同年10月，又换了一个零费用、30年利率3.5%的固定房贷。他说，「最重要的是，把还款年限拉长、并且降低每个月还款金额，所以两次机会都不放过。」

据美国新闻与世界报导网站理财专家表示，全美国有数以百万计的人，透过重新贷款享受低利率；联准会为了抢救房市，透过量化宽松政策大举花钱购入房贷担保证券，导致全美30年固定房贷利率走低，已由2008年6%左右降至目前的3.5%以下。许多人顺势进行重新贷款，全美所有房贷申请中，重新贷款占了将近八成，连续重贷规模创历史新高。

重新贷款的方式不止一种。其中之一是零费用／低费用重新贷款，原本该由顾客支付的作业处理等相关费用改由贷款机构负担，但表面上看来如此，实际上可能有出入，比较多的情况是，利率比当下的市场行情稍微高一点，换句话说，眼前不必缴费用，但长久来看，未必划算。

零费用／低费用重新贷款是许多银行用来留住顾客的惯用招术，顾客一想到贷款利率下降、眼前也不必掏钱付手续费，都巴不得快快签字，但金融资讯网站Bankrate.com资深金融分析师麦克布莱德说，如果您的投资在最多三年内回本，就值得去采用这类重新贷款，否则得不偿失，甚至可能啃蚀掉老本。

另一种重新贷款的模式是，签约时要支付多一点手续费、但利率通常比零费用／低费用重新贷款低0.25%。住在好莱坞的房地产经纪商莱恩斯就采用这种模式，他2004年买房子、举借30年利率5.5%的固定房贷，2008年重新贷款，换为30年、利率4.25%的固定房贷，后来有机会再次重新贷款，换成利率3.25%、30年固定房贷，他五年内都不会卖房子，根本不在乎签约时的手续费，只要长期的每月还款金额降低就好。

麦克布莱德表示，低利率的重新贷款确实诱人，但如果必须为了支付手续费而动用储蓄，就得三思而后行，尤其是一再重新贷款，便会一再的在签约时付手续费，到头来，愈来愈少的是储蓄，而不是支出。

重新贷款潜藏种种顾虑，还是有许多人抵挡不住低利率诱惑而连续重新贷款。然而，好景恐怕难持久，房贷金融协会（MBA）预估，房贷利率明年将上升，30年利率明年中将升至4%以上，高於目前的3.5%。

到底该不该重新贷款呢？专家建议，找一家值得信赖的金融机构，彻底了解他们提供的贷款商品。美国消费者联盟房市策略主管季格斯提醒大家，不要急着重新贷款，要知道，银行声称的利率未必真是如此，还得根据借款者的信用状况、房��估价以及所得与债务之间的比例等等因素推估。

麦克布莱德说，如果想重新贷款，应至少比较三家金融机构，从中挑选最棒的一家；有些专家认为，只要有条件重新贷款举借固定房贷、而且利率比原有房贷下降至少1%，就真该考虑重新贷款。

不过，重新贷款是一个漫长的过程，可能长达好几个月，消费者要有耐性，不要中途气馁；等到完成所有手续、而且真的得到财务上的好处，就会觉得一切都值得了。

资料来源：世界新闻网