破产对信用的影响

付不起房贷的小钱想申请破产解决债务问题却担心破产会影响信用分数。

根据信用分数评估公司FICO公布的资料，信用分数由五大部分组成：付款纪录(35%)丶债务总额(30%)丶信用纪录长短(15%)丶新增信用帐户或查询(10%)，及信用使用类型(10%)。

根据FICO公司的估计，如果房贷迟付30天，将失去40至110点信用分数；迟付90天，信用分数将降低70至135点；如果房子被银行收回丶做short sale或主动将房子转让给银行，将打击信用分数85至160点；破产则影响信用分数130至240点。

乍看之下破产对信用分数影响较大，实际上破产仅对信用分数有一次性影响。而大多数财务状况不佳之人，若放任贷款迟延后房子又被银行收回，信用分数将受到双重打击，因为迟付与房子被银行收回拍卖本身，会分别减低信用分数，合计损失的信用分数可能高达300点以上，远超过直接破产对信用分数的影响。

举例来说，小钱原本的信用分数为680分，当财务困难，选择破产信用分数略降至530至550分；若先迟付贷款30天，信用分数影响60至80点后，房子最终被银行强行收回，又打击信用分数85至105点，信用分数可能减低至495至535分，远低於直接申请破产后的信用分数，更何况多数人房子要被银行强行收回或考虑做short sale时，贷款都已经不是仅30天未付，若超过90天，那麽双重信用分重的打击将更加严重。原本信用分数越高受到的影响程度越大。

如前所述，债务金额是评估信用分数的一环，当申请破产免除债务后，信用分数反有可能在破产后升高。据一项研究在破产结束后18至24个月，破产申请人可能取得和破产前相同条件的贷款合约。此外，相对於房屋遭银行收回可能产生的税务问题或债务馀额追讨，破产皆能同时避免这些困扰。