医学院学生处理贷款

据统计，2011 届医学院毕业生86% 负债，每人平均学贷额（包括本科累积的学贷）约为$162,000。

 ◎学贷种类

学生贷款， 包括联邦政府直接借贷 (Direct Loan)，或银行贷款(FFEL)、商 业公司贷款，以及学校本身或另类贷款 (Alternative Loan)。联邦政府贷款资 料，可在www.nslds.ed.gov 网站获得， 但资料可能不是最新的；其他资料，要与 学校经济援助部门联系。

应清楚处理还贷机构，因为银行、贷款 公司会聘用其他机构来处理学贷还款手 续，一般会预先收到通知。学生一旦逾时 不能偿还学贷，将影响个人信用记录，且 延续7 年。

 ◎学贷豁免

学生若遭遇死亡或永久伤残、身分资料 被盗、就读学校关闭及贷款文件有误，或 愿在低收入社区做老师，学贷可被豁免， 不需偿还；而学生宣布破产，学贷一般也 极难被取消，除非法庭认定其有极端经济 困难(Undue Hardship)。

 ◎分类合并

学生可以考虑合并贷款，以简化还款安 排，但须将联邦及商业公司贷款分开， 不然会丧失联邦贷款优惠；Perkins Loan 及LDS 学贷，也应与其他联邦贷款分开来 合并；已婚学生，则夫妻二人应分别进行 各自的贷款合并。

 ◎还款策略

要清楚还款起始日期，并考虑选用以下 安排：

 ‧Grace Period（宽限期）

学生毕业后，一般有6-9 个月空档， Stafford Loan 是6 个月，Perkins Loan 是9 个月；该时段结束时才需偿还；不用 申请，利息安排与在读期间相同。

 ‧Deferment（延后还款）

需要申请，被批准者可延迟偿还，利息 与在读期间相同。医学院毕业生一般可用 以下理由申请：继续进修实习、从军服务、 无经济能力。

 ‧Forbearance（延迟偿还）

学生需按年申请，减少每月还款数量或 延迟偿还，但自己要付利息。实习医生期 间，学生可以申请延迟偿还(Mandatory Forbearance)。申请一定会被批准，但须 每年重申并偿还利息。这是实习医生最多 采用的方法。

 ‧ 按月偿还

优先偿还利率最高贷款，并清楚商业公 司贷款的各种优惠安排、利率计算及提前 还款费用等。

 1. 标准偿还：可分10-30 年分期偿还。
 2. 延时偿还：可将还款期延长到25 年。
 3. 渐进偿还：每两年提高数额，以10 年偿还期计算。
 4. 按收入偿还：ICR，视学生收入订出 新一年月付额；

ISR，每年申请，用不同方法计算收入， 但月付额不能低於月息数目；IBR，有3 种优惠，一是最低每月要付数目，二是头 3 年政府仍负责偿还部分利息，三是25 年后贷款余额被取消。

交涉贷款事宜，可藉以下机构得到帮 助：Direct Loan Servicing Center（直 接贷款服务中心）电话：1-800-848-0979， 网址：www.dl.ed.gov；Federal Student Aid Ombudsman（ 联邦学生资助专员） 电话：1-877-557-2575；Student Loan Borrower Assistance（学生贷款借贷人 援助）网址：www.studentloanborrowerassistance. org。

资料来源：角声社区中心