了解汽车保险

一般人试图去阅读保险公司的一份汽车保险单全文时，可能是很难以了解的。在一份典型的保单中有许多不同的保额，本文的目的是为了协助消费者，去了解汽车保险单中，通常拥有那些保额。汽车保单中的保额定义可因不同保单而异，而且法院的判例对於保单文字的解释也可能会改变。还有管辖保单的法律也会改变。因此，本文仅提供一些通用的准则，而无法决定所有保单中的投保额问题。正确的保单内容诠释需要对特定保单作全面的评估。另外，当你在投保汽车险时，应与保险经纪人谈论保额，而且必须仔细阅读保单的内容，以了解保额的涵盖与不涵盖细节。我们经常发现，本来以为涵盖的，在保单中却是被排除在外的。

责任险：这是许多人在想到汽车保险时所考虑到的保额。这是当投保者引起一项车祸的发生时，投保者对於其他人的责任。一项简单的例子是当你在驾车时，你意外地闯越「停止」标志，而撞上另一辆并无「停止」标志的汽车。假如你被发现是车祸的过失者，那麽你保单的责任险保额将会支付对方车子内成员的身体受伤损失，到你所投保的最高限额为止（参阅下列「保单限额」一节）。身体受伤损失通常包括医药费帐单、薪资损失、其他的支出、痛苦、创伤与情绪伤害等。

财产损失险：当你在车祸中因过失造成他人的财产损失时，保单的这部分保额将会支付这些损失，到你所投保的最高限额为止。在上述谈到责任险保额举例时，曾说你在闯越「停止」标志与另一辆汽车碰撞时，那麽这项保额将会支付对方车辆的损失，但不是你自己汽车的损失。

碰撞与全险保额：一旦你的汽车涉及一项车祸，或是在其他情况受损、或被偷、或车内有物品遭窃时，这项保额将会支付这些损失。这项保额并不支付其他人车辆的损失。通常这项保额将有250 元、500 元或1000 元的自付额，那就是保险公司将支付你超过上述自付额的损失。如果在一项车祸中是对方的过失，那麽你可以要求过失一方的保险公司或是你自己的保险公司理赔。通常要求你自己的保险公司理赔比较快速，而他们会再要求过失一方的保险公司偿还理赔金额。有时候过失一方投保的财产损失保额，不足以支付你的损失时，你也可再要求自己的碰撞全险保额支付余额。

租车：这是当投保者在租车时，租来的车遭到损坏或被偷时的保额。这项保额通常有每天最高金额及最高总金额的限制。未投保驾驶人／投保额不足驾驶人险：这两项保额通常分别简写为UM 与UIM，这两项保额是为了投保者，在车祸中碰到过失��未投保或投保额不足的驾驶人，无力支付赔偿（未投保者）或是保额不足支付身体受伤损失（投保额不足者）时，提供保障。这些保额并不支付财产的损失。由於加州强制规定的15/30 责任险保额太低，以及许多驾驶人根本没有投保汽车险，因此拥有这些保额是非常重要的。

未投保财产损失险：这是指在你碰到一项车祸汽车受损，而过失对方并无财产保险（这显然是指未投保者）时，这项保额可支付你的损失。通常这项保额是很低的，除非投保者特别要求提高这项的保额。

医药费保额：如果投保车辆中有人受伤，或是一名投保人受伤时，这项保额将支付这些受伤人的医药费用，到保单的最高额为止。通常，保单会规定这些医疗是必需的，以及帐单费用是合理的。在许多情况下，保单会限制医药费帐单应在车祸后的某一期间内，例如是一年。

意外死亡给付：部分保险公司会提供这项保额，一旦发生意外死亡时，不论是那一方的过失，都会在保单限额内给予死亡给付的理赔。

保单限额：保单限额是指投保人购买这项汽车险保单时的投保金额，而保险公司将仅会在这项保单限额内理赔损失。在某些保额，其中包括UM/UIM 在内，都有两项金额数字，一为单一的理赔金额，而另一则是理赔总金额。所谓单一金额是指一名受伤者的最高理赔额，而总金额则是所有理赔的总计金额。例如在单一车祸中共有四人受伤，而那项责任险的保额是 50/100，那麽保险公司对於任何一名受伤者的理赔额都不会超过5 万元，而且支付给四名受伤者的总金额则总共不会超过10 万元。部分保单对单一理赔额与总计金额是相同的。

被保人：通常为了根据保单规定获得理赔时，都会注明谁是所谓被保人。在保单内的每一项保额都可能会注明略有不同的被保人，例如在UM或UIM 保额中的被保人与责任险中的被保人就可能不同。通常在保单中列有姓名的投保者当然是被保人，但是与列名投保者同住的亲属也是被保人，以及获得车主同意驾驶那辆投保车辆的驾驶人与车上的乘客也都是被保人。