退休前的准备(下)

毋庸置疑地，退休后最大的支出是医疗成本，美国中产阶级沦落为穷人的元凶是高失业率和无法支付的医疗费用。

对将要退休者来讲，医疗照顾（Medicare)或救济穷人耆老与小孩的医疗辅助（Medicaid)是主要的健保依据。但是我们应当要注意的是，虽然医疗照顾中的PartA及PartB会支付大部分，但是一个心导管手术费用的一小部分也甚可观，所以公司的退休健保非常重要。譬如你公司的健保支付PartB中未付额（20%）中的90%，你只要付2%的总成本非常划算。所以一定要购买这个选项，因为巿场上的Medigap保险公司噱头不少（保费随年龄增加）要谨慎一些才是。在PartA中，随着住院日数的增加，每日住院费用也倍增：前60天免费（有1156元的自付款）；第61-90天每日289元；第91-150天每日578元，甚是可观。
 
退休者的头号杀手是PartA 中的技术护理院（skilled nursing facility or SNF)的费用。现在的规定比小布希总统时宽松了许多，但是华人仍不可不防。住进NSF的条件是你必须有医疗照顾，医生证明有此必要（臀骨断裂或中风等）并且要在住院（先前送的医院）后的30天内转送SNF才行。重要的是病情要严重到连续住院最少三天(三天条款)才合格。第一天入院就开始算但是出院日不算，而且每一个福利期（benefit period 或bp)为100天，用完为止。假如你第一及第二次入SNF的中断期（break)少於30天，第二次入住SNF就不用三天条款。如果你的中断期在30天和少於60天内，第二次入住SNF就要有三天条款的证明。如果你的中断期为连续60天或以上，你的福利期（bp)无效，当重新申请。譬如老王跌倒伤了腿入住SNF15天后马上回家休养。但10天后（中断期）又得返SNF治疗10天，此时老王不用三天条款的证明就可再住进SNF，他还有75天bp可用。
 
林先生背部手术后住进SNF20天。在回家后的65天，他又跌了一交。此时他的中断期超过60天，他的bp已无效，必须提出三天条款的证明重新开始一个bp。要注意的是bp的前20天免费；第21天到100天是128元一天（一个bp总共要1万240元），超过100天后是完全自付。在此架构下，先住进SNF20天，再回家休养超过60天，然后再重新申请另一个bp。
 
一般退休者可能犯的大错之一是如何提取退休金。如果退休金总额是50万元分20年提取：每年提取5%再加通膨率。随着投资报酬率的下降及医疗成本的不断上升，这50万元很可能维持不了20年。此外分20年提取用的是平均数，根据研究结果，专家建议男女的提取年数应当是27 及29年以防不时之需。尤有甚者，65岁后夫妻中至少有一方活过90岁的机率竟达60%。所以在选择如何领取退休金时要选「身后配偶可续领至死」的一项，即每月少领一些，否则置年老配偶於不顾是极不道德的。当年龄越高时住进长期疗养院的成本也高，不少耆老只好卖了房子住进公家护理机构而终老。还有一些人在住进去一年之前把房子转让给子女(asset shielding)然后由政府买单。但是许多州都已经延长或禁止了这个赠予年限。还有些州(包括宾州）竟通过了孝顺法(filial -support law)，要子女付担帐单。五代同堂一直是华人所追求的，却也不能忽略现实的考量。华人当未雨绸缪，不必为营头小利而损伤了身体，终至得不偿失。(作者为经济学教授)

资料来源：worldjournal