未投保与投保汽车险金额不足问题

即使是经济状况最佳的时期，在加州道路上的驾驶人，也有相当高比例的人是没有投保汽车险或是投保金额不足，在他们驾驶汽车疏忽而造成损害时，不足以支付赔偿金。据估计，加州有多达四分之一的驾驶人没有投保汽车险。这是说，当你一旦遇到车祸时，有25%的机会，对方驾驶人是没有投保汽车险的。

使这项情况更糟的是，研究发现在经济走下坡时，许多人经常会不缴纳保费，而让他们的汽车失效。因此，在经济不景气当失业增加时，车祸中碰到未投保驾驶人的机会就会随之增加。同时，有更多的人虽然投有汽车险，但是他选择最低的投保额（在加州是15,000/30,000 元的基本责任险保单），因此，如果你碰上一项车祸时，对方是投保金额不足的机会率就会更大幅度增加。由於目前正是处於经济不景气时期，为了保护你自己碰上未投保与投保金额不足驾驶人的问题，就比过去任何时期更为重要。

如果你不幸在车祸时碰上一名未投保或是投保金额不足的驾驶人时，对你的影响就有可能是相当重大的。当另一个人过失发生车祸造成有人受伤时，支出的费用是很高的─像医院、医师与救护车的帐单、以及无法工作而损失的薪资。如果对方并未投保，你就不能向对方的保险公司要求赔偿，而且你要求对方个人支付赔偿金，也几乎是不可能的。即使你本人投保了符合加州规定的保险，而如果投保额是最基本的15/30（即15,000/30,000 元）时，你的损失金额将很可能会超过保单的限额。即使是一项最短期的住院，或甚至是相当小的车祸，损失金额也会超过限额的
15,000 元。

你自己汽车险中加保的未投保驾驶人险（UM）及投保额不足驾驶人险（UIM）则可解决这项问题。在加州，保险必须要向你提供这项外加的保额，而且只有在提出书面要求时才能免保。不过，在加州投保15/30 基本责任险时，也能外加这项保额，虽然在许多情况下，保额还是不够的，但多少能提供一些保障。事实上，在许多情况下，只有15/30 投保不足驾驶人险时，是几乎没有什麽保障的，因为通常是在过失对方支付赔偿金后，才能开始从你外加险支付。因此，当过失对方拥有15/30 基本责任险，支付你15,000 元赔偿金后，你自己外加的15/30 投保额不足驾驶人险，就
根本不可能支付你额外的赔偿金了。

通常，UM 与UIM 外加险的余额是远高於 15/30 的最低金额的，而且在保额大幅提高后，保费增加却并不太多。因此，明智的做法是考虑这项情况及与你的保险经纪讨论这项保险，并且应该获得一家以上保险公司的保费报价。我们应该了解目前医疗费用有多昂贵，特别是住院支出，而且更重要的是，受伤还有其他的损失补偿，像无法工作的薪资损失，因此，明智的做法是投保至少30 万元的保额的UM/UIM 外加险。通常UM/UIM是合并成一项保险，因此，只要支付一笔保费就涵盖两项外加险了。

增加 UM/UIM 外加��的保额还有另一项好处，就是这两项外加险并不仅适用於投保人，而且也涵盖乘坐你投保车辆的其他人、允许驾驶你投保车辆的驾驶人、以及与投保人同住的亲属─即同居亲属。这两项外加保险更有价值处，是你或同居亲属在搭乘其他人的车辆、或是在骑自行车、或是步行时，被车辆撞上时也适用，将可保护你与你的同居亲属在被未投保或投保金额不足车辆撞上时，获得理赔。