选择您的抵押贷款

房贷最主要的开销便是每个月的摊还金，也就是指本金及利息。除了摊还金，本章将再一次提醒你，还有甚麽其它费用。另外，还会告诉您，如何归纳贷款资料，以便轻松比较哪一种贷款方案符合您。

「点数」与利息

当授信业务员报价利率时，其实还会一起报价另一种费用-「点数」（points）。所谓的点数分为两种，一种是给予授信业务员的手续费或佣金，通常是缴一个点数，另一种则是折扣点数，与利率有关，可能是一个或以上的点数。一个点数是总贷款金额的百分之一，两种点数皆可以抵税。

折扣点数缴交的多寡，影响利率的高低，如同翘翘板一样，点数缴得多，利率低，点数少，利率高。您可以不缴或少缴折扣点数，缴交折扣点数，调降的是整个贷款期间的利息。如果中途要卖房子，那就等於白缴了点数。另外，缴了点数，过户费也会因支付了折扣点数而增加。对有些人来说，零点数不一定是最好的方案，如果你不常搬家，会长期住在同一个地方，而且有多余的资金支付点数，换取低利率，何乐而不为呢?

要不要支付点数，到底该怎麽选择对我们比较有利呢？下面有两个例子，如果预计贷款15万元，30年期，该选择哪一个方案比较好呢？其实，主要的比较重点是，您会住在那间房子多久，我们一起来看看。

方案A： 年利率7.25% + 1个点数
方案B： 年利率7.75% + 0 个点数

选择方案A的话，每个月利息$1,024,选择方案B的话，每个月利息$1,075。相较之下，方案A每个月少交51元的利息，但是别忘了，方案A还需要另外支付1个点数的费用，也就是$1,500。

接下来，我们来算算要住在那间房子多久，$1,500才会回本，算法是将点数金额除以每个月省下的利息（$1500/$51=29.4），以这个例子来说，如果住少於30个月，就选择方案B，多於30个月，则选择方案A。

有些授信业务员报价利率时，会故意隐瞒点数，所以，记得要问清楚，是否包含点数？如果包含，是只有包含手续费呢？还是只有折扣点数？还是两种都包含？

贷款其它费用

还记得我们在前几章提过贷款申请及处理费、信用报告申请费和监价费吗？收取这些费用主要是要保障授信业者的权益。

申请及处理费

贷款的申请及处理费约几百元，目的是要确保申请者确实有意愿要申请贷款。授信业者接受案件后，需要投入人力及时间整理贷款人资料，如果临时退件，授信业者才不致於有所损失。有的授信业者不会收取此费用，有的则可能会在贷款核准后，退还此费用。

信用报告申请费

信用报告的申请费约25-35元，放款公司为了确认申请人的信用状况，一定会申请信用报告，如果您知道自己的信用有问题，绝对要在申请报告前改善，不然白白花了钱，贷款申请也不会通过。

监价费

为了确认贷款申请人的抵押物件有其价值，避免此不动产的买价超过当时市价太多，如果突然周转不灵，或者房市突然下跌，贷款申请人会无法如期还款。为求公正，放款机构会另外聘请一个独立监价公司评估该物件，监价费用约几百元。

贷款费用林林总总，口头上，授信业务员不会将每一项都告诉您，所以，一定要请授信业务员列出每一项费用，除了方便我们比较每一家贷款方案的费用，也可以避免他们巧立名目、胡乱收费、造成纠纷。零点数或无需贷款申请费的方案看似吸引人，但是要小心，授信业者可能将成本加诸於利息或其它费用上。

资料来源：大纪元