长期看护险怎麽买？

问：我正考虑购买长期看护险或年金，以在退休后享有固定收入来源，或是在病痛时有个保障。请问目前是否是购买这类商品的好时机？我应注意哪些事项？

答：路透报导，目前的超低利率并不利於保险业者，因这种情况使他们难以准确制订年金商品的价格，也更难从中赚取丰厚利润，他们在多年前承销的长期看护险与年金商品，甚至有可能令他们赔钱。

近年来已有部分保险业者陆续退出这块市场，财政悬崖可能引发的税制改革恐进一步造成创伤。路透针对有意购买长期看护险或年金商品的人，提供以下几点考量。

‧ 超低利率还会持续一段时间。保险公司在销售固定年金商品的同时，通常也会买进债券来确保固定收益来源。但目前十年期国库券的收益率还不到2%，保险公司很难保证能提供长期的收益。

投资人若想投资於长期固定收益商品，以确保退休后能享有固定收益，应考虑目前正处於市场底部，不要一次投入所有资金购买年金商品。

‧ 长期看护险保费昂贵。许多在早期投入长期看护保险市场的保险公司，并不了解提供这种保险的成本有多麽昂贵，现在他们可能根本无力支应整个婴儿潮世代的照护需求。

部分保险公司已开始针对商品调高保费，且幅度惊人，一次提高20%以上也是稀松平常的事情。

个人也许担心自己在退休后需要长期看护，但这种保险不是人人都负担的起。假使你根据自身的健康与财务状况，认为确实有需要购买这种保险，专家建议，可选择给付期间限制为三至五年的方案、向大型保险公司购买，并且个人要有能力承担保费调涨。

‧ 变动年金给付可能缩水。年金商品虽因收费昂贵而臭名远播，但对保险公司而言同时也是一种成本昂贵的商品。

个人若在多年前购买变动型年金，可能会获得保险公司提出一次付清的选择。个人应视自身情况，来决定是否应保留原先的保单，还是一次取得余额现值。必须留意的是，保险公司想买断你的保单，肯定是想为自己省钱。

‧ 税务优惠恐遭取消。目前寿险与年金商品的现金价值，主要垫基於税务优惠，视不同商品与个人领取的方式而定，保单的投资收益通常可享免税或延税的优惠。

但华府若修改2013年的税务规定，这类保险商品的价值将会受损，投资收益所享有的减税优惠，可能会只限於高额保单或高收入的保单持有人。

专家建议，个人应视自身实际需求做决定，尽量避免为取得税务优惠而购买保险。（记者范咏轩）

资料来源：世界新闻网