如何管理信用卡债务

问﹕我现在有六张信用卡，总共信用卡债务达到4万5000元，每月各项还款总计1000元。如何才能最好管理信用卡？是否应该换成一项五年期贷款更好？

答﹕实话实说，要快速解决信用卡债务问题并不容易。最重要的一点就是探索各类可行性，考虑各种可行的偿债方案，坚持执行还债计划。

今日美国报表示，如果可以从银行获取较低利率的五年期贷款，整合所有的信用卡贷款那是较好的方法。

现在，银行通常都会提供下面这些个人贷款。

1、抵押性个人贷款。各类金融机构都会提供这种贷款，但需要贷款用户提供相应的抵押品。通常这种贷款用於高价商品，例如汽车等。利率由抵押品价值，个人信用等很多因素决定。

2、非抵押个人贷款。现在从网络上也能找到这种贷款。但是只有个人信用极佳的申请人，才能获得较优惠的贷款利息。信用较差的人必须付高昂利息，或者难以获准。

3、住宅净值贷款或净值贷款额度。如果有自己的住宅，而且积累了一定住宅净值，就可以申请净值贷款或者是贷款额度。这种贷款的另一个优势在於，利息部分可以抵税。

要是无法获得这些个人信贷的话，就可以考虑下列债务管理步骤。

1、列明债务。写下所有信用卡贷款的余额、目前利率、最终利率、利率变化日期、最低还款额、每月偿还金额及到期日期等。只有直接面对债务，才能最终解决债务问题。

2、先偿还小额贷款。计算每月可以有多少钱用来还债。先还清小额欠款，其他债务仅支付最低偿还金额。虽然也可以先存钱偿还高利率贷款，但减少债务数量，会从心里上减轻负担。

3、整合到零利率信用卡。从网络查询是否还能获得零转移费用、无年费的信用卡。不要选择那些虽然零利率，但要收转移费用的卡，转移费用等於收取了年费。

4、打消动用退休金的念头。在59岁半之前从延税型退休金账户提款，都要付所得税和支付10%的罚款。如果申请401（k）贷款，很多计划都要求在离职时60天内偿还贷款。

5、掌握现金流。要知道每月固定支出，包括汽油、食品、房租等开支。取消例如外出就餐等开支。只使用消帐卡，只花卡里的存款。

非盈利机构全国信用顾问基金会（NFCC）的网站nfcc.org就提供了免费债务顾问服务，帮助清算各种还款方式，或则也可以查询收费的注册理财顾问。

资料来源：世界新闻网