白发族离婚 注意财务陷阱

婚姻的主要杀手是所谓的七年之痒，七年一过，对孩子的教养和责任感使婚姻渐渐稳定，离婚的可能性就越来越小。但近年来白发族离婚(gray divorce)率大幅上升，即使是前副总统高尔(A.Gore)与结褵36年的妻子也无法避免劳燕分飞。这种反常的现象有增无减，华人为孩子总是忍气吞声，一旦孩子读大学或大学毕业后，两老吵架时的分贝突然升高，多年累积下来的不满如开了闸的洪水一样，奔流到海不回头。就好像有音乐素养的女士，与听音乐就打呼的先生，或喜欢看红楼梦的太太与热中钢管秀的先生，时间到了不离才怪呢！人生一世，当夫妻更行更远，而离婚又不可避免时，当如何去面对呢？

 首先得算一下财务上的可行性：离婚时对婚后才有的共同财产(community property)的分割可分为两种：10州(加州、德州、亚利桑纳州等)采用男女各分一半，最为简单；另外40州采取合理分配(equitable distribution)，由法官视情况而定。一般要小心的是，如果女方求去，男方常会要求要保留原来的房子。此时女方一定要坚持把名字从抵押贷款中除名，否则以后男方房贷付不出时就后患无穷了。
 
白发离婚族的弱势常是女方：当了几十年的家庭主妇，自然没有或只有很少的社安金(social security benefit)，一般只有500元左右，根本不够用。但是婚姻在法律上被认为是一种经济合夥，因此妻子在65或66岁时可拿男方的一半，前提是结婚至少10年并且在60岁前不能再婚。男方身故后即使曾再婚，女方也可拿遗族福利(survivor benefit)的全额。
 
医疗保险(Medicare)除了特例(洗肾等伤残)外一般要等到65岁才合格。在此前女方可用男方工作的健保(Cobra)或在离婚协议中加入男方负责女方健保的条款。此项要求甚为重要，因为美国是全世界医疗成本最高、品质尚可的国家。白发离婚族一般没有孩子辅养费(child support)的问题，如有的话必然要争取足够的辅养费。柯林顿总统以来全国电脑连线追踪，即使他有三头六臂也难逃如来佛的掌心。
 
赡养费(alimony)在此指的是永久赡养费：给经济弱势的一方以维持离婚前的生活水平。一般是女方拿到男方死亡或者女方再婚(有些州再婚后女方仍可续领)为止。有时是分三年付完，男方的惯用伎俩是第一年年底把财产卖了付一大笔赡养费，赶紧付清又可省税；第二、三年付得很少。女方第一年收入突然增加，税率却大增。此时可使用赡养费重新调整规则(alimony recapture rule)来防患：假设男方第一年超付的赡养费是30万元，如果男方税率是三分之一的话，在第三年要补税9万元；如女方税率是20%的话，女方第一年超付的税可在第三年扣减回6万元。
 
男方的退休金包括401(k)、IRA等，最好用百分比计算以免吃亏。比如男方退休金分配在签字时共计50万元，男方要求分得25万元，其余归女方。但股巿在提取时大跌只剩35万元，此时女方只能拿10万元(即35万减25万元)，法律上的用词可谓字字千金。奉劝年届耳顺之年的华人同胞，如非万不得已不要随便离婚，白白便宜了律师赚进二、三万元，也使子女为难。

资料来源：世界新闻网