不必要保险 能免则免

●市面上有不少金融商品以提供多层保障为诉求，声称消费者只要多花一点点钱就可以获得很大的好处，但专家警告，举凡癌症险、延展保固等等加码保障的商品往往只是锦上添花，尽量避免可省上大笔银两。

消费者报导杂志列举八项不必要的金融商品，建议消费者能免则免。

第一项商品是老旧汽车的碰撞保险（collision coverage），避免了之后，一年约可省300元。万一发生车祸，不论车辆受损情况多严重，这类保险理赔金额最高也只是车辆价值，车主付出的保费也许会超过保险赔偿最高金额，得不偿失，万一已投保的汽车碰撞保险成本等於车辆价值的10%，应考虑退掉；不如改用「自保」（self-insure）模式，按月提拨一定资金以因应各种意外损失。

第二项不必要的金融商品是有销售费共同基金（load mutual funds），避免该基金的话，5000元投资一年可省200到300元。这类基金通常从投资额里课徵4%到6%充当销售佣金，但投资绩效往往与不收销售费的基金差不多；不妨到专业基金评监业者晨星公司（Morningstar）网站Morningstar.com参考基金绩效评等。

第三项商品是延展保固（Extended warranties），避免后可省30元至数千元不等。许多电子商品往往在基本保固期届满后故障毁损，必须自费修复，商家因此鼓励消费者购买延展保固，但一般来说，购买这类保固所需要的钱总是高於自费修理的费用，而且有些保固服务在合约书上用不显眼的字设定限制，容易上当；与其买延展保固还不如买知名品牌商品、遵守原厂使用原则，并尽可能以附有延展保固服务的信用卡付款。

第四项商品是附有维持费的支票帐户（fee-based checking account），避免之后可省36到600元。市面上有许多金融机构提供免维持费支票帐户，有些甚至支付利息，例如FNBO Direct（www.fnbodirect.com）便提供1.25%利息；不妨到专业网站www.checkingfinder.com或www.kasasa.com查询条件最好的支票帐户服务，如果经常刷用销帐卡、并且设定直接存款／自动付帐单功能，可考虑开立高利支票帐户。

第五项商品是信用卡保险（credit card insurance），避免后每月每刷卡100元可省18分到1.35元不等。这项服务声称在持卡人失业、受伤、残障或死亡等情况下，在特定期间内支付最低缴款额；不妨查看已投保的寿险或残障险等商品，也许早已涵盖这样的服务，或者准备一笔钱，在失业没有所得时能支付信用卡帐单。

第六项商品是癌症险，避免投保可省200至3000元。癌症险就跟其他针对特定疾病投保的保险如心脏病险、中风险一样，也许会重复甚至抵消既有基本健保的保险内容，有些癌症险将某几类癌症排除在理赔范围外，或者只在受保人住院的前提下才给付；倒不如先查看手上既有的健康保险内容，如果参加至少65岁者才有的Medicare、而想增加保险范围，可考虑购买Medicare补充方案，以低收入者为主的Medicaid受保人则不需要额外打理。

第七项商品是身分盗窃保护服务（ID theft protection），避免���服务每年可省120到240元。这类服务往往有很大漏洞，所能发挥的功效远不如预期；比较务实的作法是自己提高警觉，例如在三大信用报告机构Experian、Equifax及TransUnion要求「安全冻结」（security freeze），可禁止未来的债权人查看信用报告、避免诈欺分子用您的名字设立帐户。

第八项商品是手机保险（cellphone insurance），避免购买每年可省48到96元。这类保险给付额（coverage）与自付额（deductible）之间通常相差25到100元，由於附有但书、设下若干限制，万一需要更换手机还是得自掏腰包购买，就算保险可以支付新手机费用，多半只能换得单价较低的机种；专家建议先检视家庭或汽车保险，看看手机是否已在保险范围内。（记者周芳苑）

资料来源：世界新闻网