着手整合财务 退休免操心

●消费者报导杂志的理财编辑杜提认为，退休前要安排好理财事务，因为多数人上了年纪后，理财的敏锐性就会降低。2009年公布的一项有关信用失误的研究显示，人一生的理财能力有如爬山和下山。多数人在20几岁常做出糊涂的理财决定，但理财能力随着年龄的增长而提高，在平均53.3岁时达到顶峰。但53岁后，人的理财能力开始逐步下降。然而，在许多人的理财能力走下坡路之际，他们积累的财富却是一生中最多的时候。
现在就安排好理财事宜，可减少退休后花在理财上的时间，从而把更多的晚年时光，用在休闲、观光和其他乐趣上。以下是消费者报导建议的五项财务整合的要点：

◇考虑合并帐户。如果投资分散在许多共同基金、银行和投资经纪公司，可考虑把多数投资帐户合并到一家或少数几家公司，这样可便於检查帐户纪录、减少寄来的帐单信函，和简化报税程序，还可能会因帐户合并后的存额增大，导致帐户的手续费降低。合并帐户还可使老年人减少计算退休金提领金额的烦恼，因为他们在年过70岁半后，必须每年从退休帐户和其他延后纳税帐户中，提取最低限额的资金。

如果对现有的折扣经纪公司和共同基金的服务感到满意，可把在其他公司的投资转过来，但要避免税务的损失。如果资金只是转移而不是提取，通常不会发生任何纳税问题。新的投资经纪公司或共同基金也会愿意你把所有的资金从其他公司全部转移过来。如果有小额的投资帐户不便合并，可考虑在退休后，首先动用这笔资金。

理财师表示，当你转移帐户时，千万记住要检查你的资产受益人。这点特别重要，因为未来帐户资金因死亡转让时，帐户受益人的权益优於遗嘱受益人。

◇考虑合并保险。与投资帐户一样，许多保险保单也可做合并考虑，尤其是汽车险、房屋险和额外责任险等，都在一家保险公司投保最好。这样除了可减少保险文件外，还可能有资格享受多重保险的优惠。

◇放弃小额投资。企业如果分拆或是资产减少，持股人的资产都可能随之缩小，变成只有数百元乃至金额更少的股票。在这种情况下，除非投资人能预见到股票会在短期内重新反弹，否则还是卖掉为宜，以便把资金重新投到现有的共同基金里。如果卖掉股票后出现亏损，可用亏损抵销其他投资的盈余，或是最多3000元的其他收入。如果损失严重，可在未来报税时逐年抵销收入，国税局的税法第550条对此有专门规定。

◇安排自动帐户。尽可能地把各种收入都安排为自动存入帐户，即可节省去银行的趟数，甚至连出国旅游时，也都能让支票帐户保持足够的金额。社安署规定，从去年5月起，所有开始领取社安福利的人，社安金都将直接划到他们的帐户中，没有银行帐户的人是划入销帐卡。从明年3月1日起，社安署将取消福利支票的邮寄，所有人的社安金将全部为直接转帐。

你也可将股息收入设定为自动转帐服务，还可把股息安排为自动再投资，也可把水电、上网和保险等费用安排为银行转帐，有关服务公司可把费用从银行帐户里定期自动扣除，这样做可节省时间与邮资。

◇减少信用卡数量。人到晚年���，大都不再需要很多信用卡，保持两张足矣。一张是有奖励点数的信用卡，用於日常消费，另一张是低利率的信用卡，以备在不能全额付清信用卡帐单时使用。如果准备退休后更多地旅游观光，要落实信用卡有较高的限额，从而保证外出后的刷卡消费不会遭拒，能有足够的财力返回家乡。

资料来源：世界新闻网