伤残保险 不可轻忽

许多人对汽车保险、健康保险、屋主保险乃至於人寿保险都有相当的了解，这些都是家喻户晓的保险产品，但是，伤残保险却鲜为人知，而且大家往往忽略不管，直到失去工作能力时才知道那是弥补收入的重要工具。

 政府调查显示，一位20岁的工作人员届满退休年龄前不幸伤残的机率高达30%，然而劳工统计局调查发现，在私营企业任职的人当中，只有约三分之一拥有长期伤残保险。

美国消费者联盟保险精算师杭特说，养家活口的人残障了比死亡更麻烦，因为伤残者不仅不赚钱、还会花钱，所以，如果您是独立工作者、或者雇主帮您购买的保险给付不够多，最好自己掏腰包买伤残保险。
 
据美联社报导，有些关於伤残保险的事情非常重要，您不可不知。

首先要了解，伤残保险究竟是什麽？这类保险主要是在人们因为意外或生病导致无法工作、进而没有收入了，给予保险给付，被保险人通常会在伤残导致无法工作后3到6个月收到支票。提供这类保险的单位主要包括社安局、雇主以及私营保险业者。
 
社安局提供的社安伤残保险可说是最基本的保险，全美约有1亿5300万名工作人员藉助FICA联邦税而享有这项保险，但申请门槛严苛，而且要花至少二年才能获得批准；雇主的伤残保险通常透过团体保险计画而来，员工一旦伤残，保险公司将支付部份薪资；至於私营保险业者的伤残保险，投保族群多半是医​​师、律师等高所得专业人士，此外，独立工作者以及公司主管如果想多寻求一些保障，也会投保。
 
其次，如果雇主已经为员工投保伤残保险了，还需不需要另外再买保险？这端赖您可从雇主保险得到多少给付而定，一般团体伤残保险给付额大约是薪资的40%到60% 、最高为每月5000元或每年6万元，如果雇主代付保费，保险给付是要课税的。
 
而雇主伤残保险的给付也许维持若干年、也许可延续到退休为止；近来经济不景气，许多公司员工福利缩水，连带的，团体伤残保险的保险给付年限只缩短到二年。

如果觉得雇主保险给付不够，不妨询问公司负责保险的部门是不是可以让员工自己多花一点钱、购买给付额较大的保险，或者乾脆另外找保险公司买伤残险，让伤残给付额度提高到薪资的70%到80%。
 
万一不幸残障了，为什麽不能完全仰仗社安局的伤残保险？根据上月880万受益人的福利给付计算，这类保险的平均给付只有每月1111元，而且条件严苛，您必须是任何工作都不能做了，才能获得给付，如果只是自己原本从事的工作不能做、却可以转行，就得���到给付，可到社安局网站www.ssa.gov查询所有条件规定。
 
决定要买伤残保险了，该选择哪些保险产品呢？如果您的工作非常专业、或者有能力负担保费，便值得花多一点钱投保「专业」保险（"own occupation"policy），一旦因为伤残而无法进行您职业领域里的主要工作，这类保险便会给付，但这类保险较贵，为了省钱，可考虑先投保二年专业保险，之后再投保「任一职业」保险（any occupation）。
 
非常重要的一件事是，投保伤残保险要花多少钱？通常，保费会因投保人的年龄、职业、保险给付以及健康状况而有所差别，投保之前最好货比三家，透过经纪商取得至少三家保险公司的资料。对於完全没有保险的人来说，如果购买包括抗通货膨涨机制等所有额外保障的伤残保险，男性投保人的保费大约是年薪的2%到2.5%，女性保费则是3%到4 %，女性之所以较贵是因为求偿的频率较高、而且给付期较长。
 
如果是工作场合已经有基本的伤残保险了，但想要让伤残给付额提高到薪资的80%，这样的伤残保险保费大约是薪资的1%。


资料来源：世界新闻网