不要错过申请破产的最好时机

小钱一年多前丢掉工作时有大约5万美元的信用卡债务和2万美元的存款。他省吃俭用每月给信用卡支付1000多美元，债务没见减少但是银行里的存款却快花光了。当他申请破产时连支付1000多美元的律师费和法院受理费都有困难。他应该在去年丢掉工作时就跟破产律师联系。他本来可以在一年多前就申请破产，免除所有债务，开始重新建立信用。他的2万美元存款本来也可以在破产中全部保留。现在他几乎没有任何财产，没能充分利用法律规定的财产豁免额度。

小方曾经在加州中谷拥有一套出租房。房子上欠着第一优先房贷45万和第二优先房贷15万，但市值降到只有25万。他付不起也不想付房贷，就让持有第一优先房贷的银行把房子拍卖掉。卖出的钱不够支付第一房贷，拍卖的银行也不能向小方追讨差额。但是麻烦却远远没有终止，拍卖银行不能追差额有时候并不是好事，因为不能再追的这部分债务被认为是取消了，取消的债务被认为是收入，收入就意味着要交税除非符合某些例外规定。持有第二优先贷款的银行一分钱没拿到，继续向小方追讨。小方申请了破产，免除了第二优先贷款15万和信用卡债务大约10万。但是这时破产不能解决他的欠税问题。如果他在房子被拍卖之前申请破产，他的第一优先房贷也会在破产中免除，就不会有取消债务收入需要交税的问题。

这两个案例的教训是，如果你有财务上的困难，应该尽早谘询破产律师，以免错过申请破产的最好时机。

如果下面情况发生在你身上，你可能需要谘询破产律师：1. 信用卡每月只能付最低付款额；2. 已经错过了一两次房子或车子的月供；3. 没有什麽存款； 4. 不止一次发生跳票；5. 用信用卡套现； 6. “以卡养卡”；7. 将近用完信用额度；8. 从401(k) 借钱；9. 收到讨债公司电话；10. 收到法院传票；11. 车子被拖走；12. 薪资被查扣；13. 为债务问题打算离婚。