都会租屋热买租户险房客自保

全美大都会地区近来租屋市场兴旺，有不少房东要求房客购买租户保险（renter insurance），避免发生意外时担责任，纽约中华保险负责人陈先生指出，近来公寓屋主出租房子，普遍要求房客购买租户保险，纽约执业律师黄真则说，房客投保时应将房东的名字加入保单中，避免出事挨告时需承担房东的赔偿责任。

陈先生说，租户保险主要是保障房客财物安全，另外则是提供责任险，当有人在屋内意外受伤，可赔偿医疗费用，平均理赔上限为10万元。此外，租户保险的理赔范围也包括风灾、雨水、大雪与闪电等天然灾害造成的损失，火灾、烟雾、恶意破坏与窃盗等造成损失，也在理赔范围内。

屋主房险不保房客

纽约州金融服务厅（Department of Financial Services）保险人员卡波诺（John Capuano）说，对於租屋者而言，购买租户保险确实能保障个人财物，「房东投保的房屋保险并不保障租户」。在纽约皇后区租屋的李小姐曾遭窃贼闯空门，电脑与电玩主机等物品皆未丢失，但相机不翼而飞。李小姐说，幸好相机价值不高，既然并未投保租户保险，物品被窃也只好自认倒楣。

黄真指出，公寓大楼多投保物业保险，许多公寓屋主为节省开支，在房屋出租后并不再加保房险，「在这种情况下，屋内有人受伤，房客可能得承担屋主的赔偿责任」。

相较一般房险，租户保险价格不高，每年保费约100多元，即可满足多数人需求。州农保险（State Farm）经纪姚小姐举例，提供3万元财物险保额，30万元责任险的租户保险，每年保费约为130元至140元左右，以纽约市而言，各地区保费几无差异。但需留意的是，租户保险多有500元或1000元的自付额（deductible）要求。

保险资讯协会（Insurance Information Institute）副总裁罗莉塔‧华特斯（Loretta Worters）提醒，租户保险理赔损失财物的计算方式，分为替代价格（replacement）与实际现金价（actual cash value）两种。「譬如因灾害受损的沙发是10年前购买，目前市价3000元至4000元，保单若采实际现金价理赔，计入折旧后理赔金可能只有500元。」

保险资讯协会设有网站www.knowyourstuff.org，让住户依家中财物估算所需保险额度，该协会并建议，住户应为家中贵重物品拍照存证，有助於损失发生后求偿。纽约州金融服务厅网站发行有消费者指南（www.dfs.ny.gov/insurance/homeown/html/hmonguid.htm），可供屋主与租户下载比较保费高低。全美保险（Allstate）也推出手机应用程式「Digital Locker」，让智慧手机用户随时纪录家中财物。

珠宝理赔 设最高限额

不过，专家提醒，多数租户保险对於贵重物品的理赔额度设有上限，包括珠宝、手表、艺术品、乐器、枪械、相机、银器与电脑等，其中珠宝平均理赔上限为1000元。租户虽可另购附加条款（rider）或流动性保险条款（floater）以提高理赔额度，但必须经过专业监价。另外，租户保险对於商业用财物最高理赔2500元，譬如平面设计师使用的高阶电脑与扫瞄机等器材，赔偿金恐怕不敷购买成本。

美国消费者联盟（Consumer Federation of America）保险主任韩特（J. Robert Hunter）说，遇到财物受损情况，租户应立即���系保险公司，检验员将到府估算损失后，在30天内就能得到理赔结果。韩特建议，租户应随时做笔记，记下与保险公司人员的对谈内容，「在理赔遭拒或赔偿金额过低时，投保人有权要求合理解释」。他说，保险公司提出的理由若反覆不明，投保人可向州府金融服务厅申诉。

资料来源：世界新闻网