了解房险理赔程序 知己知彼百战百胜

除了教育以外，房子是一般华人一生中最重要的投资。很难想像的到一个人会不为自己的住家购买房屋保险。但是有多少人会去阅读保单去真正理解其内容呢？事实上大多数人都不会去留意，直到有一天房子发生灾祸时才打电话给保险经纪请求协助。一般情况下保险经纪会提供理赔申请表，但他们未必会帮你填写。一旦发生灾祸，到底保险公司是你的「好邻居」还是你的「敌人」呢？ 很可能这个问题你连想都没想过。

保险公司是慈善机构吗﹖

保险公司是不做赔本的生意的，肯定不是一个慈善机构。发生理赔状况之际，不妨先弄清楚自己的理赔权益。无论申请受保或理赔，保险公司与受保人之间没有信托关系。除了保险公司应给消费者的法律通知以外，保险合约既保单本身决定双方的法律权益。连你当初购买保险时所联络上的保险经纪与你也未必有任何的信托关系，尤其是在申请理赔的时候。他们的报酬是由保险公司支付的。所以，索取理赔时是否应该请教於一位毫无利益冲突的专家来协助你以确定你利益不会受损是值得考量的。

俗语说，知己知彼百战百胜，索取理赔若能事先彻底了解保险公司与你之间的保单内容及其作业、理赔程序、保险法等，才能巩固自己的法律权益，不必被保险公司牵着鼻子走。

您有读懂保单吗﹖

房险保范是包含在两份分开却相关的文件，一份是声明书，另一份保单。声明书（英文Delaration Page）主要列出保险项目及额度，保单像是一本手册，里面含有保险范围及理赔前提条件的详细说明。一些保险经纪卖保险时只提供声明书给消费者，不仅不帮客户领取保单，还有可能连保单内容都不清楚。

保单规定，发生灾祸时，消费者有义务采取适当措施保护产物。例如发生火灾时，假如能取得灭火器而不会给自己带来生命危险的话，你就应当试图使用灭火器灭火，同时赶紧通知消防局来灭火。

除此之外，你有义务保存相关证据，例如保险公司未有机会派人到现场做理赔调整前，除非是逼不得已的状况，千万别开始进行任何修理工作，尽管你因为有很特殊的情况觉得有必要这麽做。保单虽没你的签字却是你与保险公司的协议。保存证据是一般保单的理赔条件之一，不遵守的话将来会被保险公司用来作为拒绝理赔原因之一。

另外，理赔条件包括受保人与理赔调查中须给予保险公司的合作。保单对於「合作」两个字没有详细的定义，到底受保人应给予的「合作」程度并不清楚。往往受保人会为了满足保险公司的要求，无形中丧失了自己的隐私权。例如理赔员无论是存心寻求案子的破绽或者纯粹是尽他应负之责澈底完成理赔调查工作，而向受保人索取一些财务相关文件如银行帐户结单或所得税申报文件等，如有遇到保险公司在「钓鱼」，不妨反问理赔员解释到底他所要求之文件如何与调查工作相关并能协助他，假如他不能或不愿意提供合理的需求，你是可以提出反对意见的，不必让他得寸进尺。当然，你若拒绝要求，保险公司或许就藉此拒绝理赔，但是如果冒险被告��意拒绝理赔，若你有律师代表的话，对方是不敢轻举妄动。

资料来源：大纪元