健保改革计划与联邦医疗保险A,B,C,D

自从2010年3月23日医疗改革计划法案(Patient Protection and Affordable Care Act，简称PPACA)，在短时间内由参众两院审查通过，经总统欧巴马签署。健保改革计划目前尚未全面实行，要2014年才会正式全盘上路，但已在健保业界及民众的权益造成极大的影响，也产生许多疑问，但年底前的大选仍存在变数。

健保改革计划法案其内容共有1935页，可分别到政府的PPACA网页查看。www.gpo.gov/fdsys/pkg/PLAW-111publ148/pdf/PLAW-111publ148.pdf有906 页www.gpo.gov/fdsys/pkg/PLAW-111publ152/pdf/PLAW-111publ152.pdf有55页http://docs.house.gov/energycommerce/ppacacon.pdf有974 页。

健保改革计划法案

依修法的内容，坊间的保险公司因应政府政策而做出的调整。例如保单要包括年度的免费体检:包括验血,验尿,大肠镜检查(但是如果有息肉摘除则须付费!此项规划多数人均认为不合理)男性摄护腺,女性乳房检查,子宫抹片、保单不得有上限、强制每人均应投保、保险公司不得拒保、19岁以下的儿童保险公司要无条件承保(但保费可以因为”既有症状”而增收至标准价格的350%，注意！这里不是35%)等等。

保险公司接受26岁以下的子女可加入其父母亲的保单，但如果个别购买保费可能较为低廉。有些保单於5月1日开始涨价及停售。

7月1日起，新法将要求每张保单均应包括怀孕及生产。而2013年底之前，曾因为健康因素而被两家保险公司拒保以及超过6个月没有保险者可以申请投保每月保费约400余元起的PCIP计划。

保险公司在收入的80%要使用在医疗照顾上。因此相当於保险公司有20%的利润但如何计算呢?过去投保人新购保单可以保持一年不加价，且保费为每5岁一计。至今为新购保单减为6个月不涨价，每1岁一计，来调整保费，但之后可每3个月观察是否达到80%的比例而在下一季度内涨价。

健保改革对民众的影响

以上皆由新健保法案要求保险公司施行，但是保费则由投保人负担,你认为能接受吗?事实上多数的保户要的是基本的保障在能力范围内负担得起的保费,而也可以自行选择是否需要好一些的计划,所以目前民众对於改革计划有不同的两极的意见，且有些州已诉之於法，静待司法判决。

(前6月28日的判决仅是所有诉讼案其中一项有关强制购买健保是否违宪,而大法官解释为税收之说.)

美国联邦医疗保险的历史沿革及各项细节

美国自1945年二次大战结束后，杜鲁门总统研拟联邦医疗保险。20年后，1965年，才由詹森总统签署，而有了Part A、Part B及民间的Part C发展至今已有40余年。自2006起增加了Part D(药品保险)。可见当时对一个计划的慎重.

凡年龄满65岁，工作点数每季(三个月)一点，满十年合计40点者(Medicare Benefits from Tax 1.45% x10 Years)即符合联邦政府免费的Part A(住院)及自付的Part B(门诊)保险。

没有申报工作点数或不足者，如果是合法的公民均可以付费自购Part A。例如工作点数不足30点，今2012年每月保费$481超过30点，每月保费$248。而Part B部份在年收入17万元以下者，每月保费$99.90。如此则得到了联邦保险提供80%的保障。而另外20%的差额，应再买一个附加保险(辅助险)，向联邦审查合格而授权的保险经纪人办理Part C，另再购买Part D (药卡)或加入目前有些健保公司提供的不需付费的全险MAPD (HMO)。

2013 年Part D药卡的自付额是325元(标准规定)。药费的福利上限为2,970元(Donut Hole)，自费50%至$4,750之后，只需付5%或普通药2.65元,名牌药$6.6元。(以上的计划均应联邦保险年度法案而变更请向健保专业谘询)

慎选保险、保障权益

常有民众问，如果Part B、D不买可以吗?罚金每月1%，一年10%，如果十年下来，每月要比正常人多付一倍。目前许多保险广告皆提供该公司优惠资讯，但并非客观，还是应该咨询有经验的经纪人。他建议不该直接和保险公司签约，原因有三。第一，如果两方的争执，民众是否知道如何自保？第二，如果别家公司有更好的计划，现有的保险公司也不会通知客户，只有经纪人最希望留住客户，而可以帮上忙。第三，如果是符合低收入标准，可以申请加州白卡，得到州政府的补助。经纪人也可协助选一家适合的附加计划，取得如牙齿保险等州政府没有的福利。现在联邦已经着手将拥有红蓝白卡的用户全部加入管理式医疗也就是HMO而减少政府对耆老及残障的支付但医疗费用的高涨反而影响了医疗品质.

因为健保改革以致於市场上部份不实或混淆视听的广告满天飞，例如全保的团体保险,在广告期间打折或多少年不涨价?!，事实是目前团体牙齿保险才有两年不涨，而不是医疗保险两年不涨。其实说穿了在加州2至50人的小型企业保费都一样，(只是因居住或公司行号Zip Code与年龄不同而订有差异)。读者不要被夸大不实的广告谎言萌了。选择保险不难，这就是「看得见的是表面,看不见的却是经验」。

本文由权威健保 裴克文 626 912 1988　http://www.ppo-hmo.com/提供