保险公司的蜜糖算盘

坊间充满着五花八门、琳琅满目的保险，常令人眼花了乱不知如何选择。归根结底，业者就是利用客户惧怕灾难临门的心理，收点保费换个心安。如不过分的话，各取所需倒也不失为一个实用的的契约；但如果离谱太远，消费者就有权利知道算盘的奥妙。本文就整理几期消费者报导(Consumer Reports)做一个简单的经济分析，与读者分享。

首先要提的是小型健保（mini-med policy或MMP）：MMP在服务业、零售业极受欢迎，因为成本低之故。但是理赔范围极为有限，并不符合政府所立的可付担照顾法案(Affordable Care Act)的最低要求。主要购买者如麦当劳、CVS药房、Home Depot、Stables都不愿意为员工买昂贵的正规健保。联邦政府为了顾全大局，豁免了MMP的「不符合最低标准」的规定。举个例子，一个员工一星期的保费14元，一年728元=14x52。但是一年的最大支付额不能超过2000元。

这本帐可以用很简单的方法来算：如果十个员工一年内有一个生病用了2000元，另外二人各用了500元共计3000元。保费共收了7280元=728x10，在除去开销前毛利润是4280元=7280-3000。这个毛利润超过了总收入的一半，显然有些偏高。况且麦当劳店里的年轻小伙子生龙活虎病号不多，保险公司老板哪个不眉开眼笑的。华人家庭成员中有参加MMP的，或可考虑另外购买一个自付额(deductible)高的健保，以备不时之需，因为2000元还不够住院一天的费用。

信用保险(credit insurance)指的是客户一旦死亡或伤残不能工作时，保险公司会把客户剩余的未付款还凊。譬如说对一位40岁的人而言，一个5万元的贷款一年保费要370元，而且(1)不包括保前即已存在的病况(pre-existing condition)，(2)只赔剩余未付款而不是全额5万元。如果40岁壮年伤残死亡的机率是0.5%(1/200)，保险公司收入7万4000元=370x200而理赔额小於5万元。投保者不如买一个无现金值的死亡保险(term life insurance)只要92元，又可得全赔，何乐而不为乎？同理推之，你在坐飞机前买的飞行保险可能不如一个死亡保险，这个噱头有时还挺管用的。

美国人对宠物照顾得极为周到，花个数百到千元也时有所闻。一只猫呕吐去看兽医，在纽约巿动辄花150元，宠物保险也因此风生水起。但这种保险有不小的自付额及共付额(copayment)，除非是名贵品种或有长期状况，否则不划算。

一般的手机保险费每月5到7元，自付额25元（ 手机）或199元（智慧手机）。一年保费大约72元=6x12，假设平均5个手机中丢了一个，保险公司共得保费360元=72x5，远远超过赔一个重新并装(refurbished)手机的成本。其他如信用卡遗失保险(ID-theft)年费120元到300元更不合算，不如采用冻结信用卡条款，时常核对帐户余额才是上策。

还有一些丧葬费保险，说什麽一天只要三毛九（一年142.35元）而且不用体检。问题是前两年的理赔极为有限。最近儿童人寿保险也纷纷出笼，华人在投保之前可以计算一下得失，三思而后行。

资料来源：世界新闻网