应付意外 先做财务准备

问：请问如何才能应付预期之外的意外，平时应做什麽财务准备？

答：大家都知道「天有不测风云，人有旦夕祸福」这句俗谚，但没人相信意外会发生在自己身上，尽管如此，平时还是应做好相关的财务准备。

据今日美国报报导，这类准备包括四种不同保险与足够的储备现金。

●产物保险（Property Insurance）与意外事故保险（Casualty Insurance）。这类保险有两个目的，若有人损害你的财产，保险公司将会赔偿你的损失，另一方面，若你损害别人的财产而遭诉，保险公司会代表你赔偿对方。

简单地说，若别人撞到你的车子或损害你的房子，你需要产物保险以确保车子与房子能获得修复，另一方面，若你不小心撞到别人的车子或损害别人的房子，你则需要意外事故保险。

理财规划师贝斯（Mark Bass）表示，消费者若不放心，可进一步购买全面责任保险保单（umbrella　liability insurance policy）以保护自己。

例如，你在路上发生车祸，对方向你求偿100万元，但你的汽车责任险只有5 万元的额度，若你有购买全面责任保险保单，保险公司将会帮你支付5万元额度以外的金额。

●人寿保险（Life Insurance）。若你担心往生后挚爱的亲人会一无所有，为保障他们的生活，购买定期寿险（Term Life Insurance）是最便宜的方式。此外，你也可以考虑购买终身人寿保险（Whole Life Insurance），这种保险具有现金价值，不过保费相对偏高，报酬率也低。

如果你年轻、没有配偶与小孩、也不用背房贷，你可能不需要人寿保险，但若有亲人需要扶养，就必须考虑购买人寿保险，避免蒙主宠召时，他们的生活失去依靠。

●医疗保险（Medical Insurance）。一场严重的疾病将可能让你一生储蓄一扫而空，甚至迫使你背上沉重债务。据FactCheck.org在2009年做的调查，29%的破产者将破产原因直接归因於医疗相关花费，62%的破产者则认为这些医疗花费是破产的原因之一。

●伤残保险（Disability Insurance）。贝斯说伤残是一种经济上的死亡，代表你的收入将终止，联邦医疗保险（Medicare）并不承保伤残，因此购买一份伤残保险保单能确保你在遭遇这种情况时，至少有能力购买食物，并支付一些基本费用而不会坐吃山空。

●储蓄。经验法则是短期内必须要有足以支付三到六个月生活所需的流动资金，以应付紧急事故的发生。不过，财务规画师费拉（Ray Ferrara）说，「我讨厌经验法则，很明显地，如果一个人没有债务、健康良好、又处於退休状态，其实他并不需要这麽多的储备现金。」此外，对一个初出社会的年轻人来说，能够保有两周以上的储备现金已不是件容易的事。


资料来源：世界新闻网