如何防范高额医疗帐单？

在美国同样的手术或检验，价格的差别实在令人不安：譬如在中西部某个城市肠镜检查的价格在大学医院要4481元，在一个独立机构只要840，可见事先比价的重要了。这在医疗管理机构(HMO)及优选医疗机构(PPO)也有些不同：一般而言HMO不付组织外(out of network)的医疗费用，除非是急救或特殊病症；一般的PPO可以付部分组织外的医疗费用，大约是保险公司认可公平价格(fair price)的60%。

消费者报导7月号举了一个实例来说明如何算这本帐：加州的C女士突然腹痛送院做血液检查、吊点滴和断层扫瞄。几天后帐单来了，共计14600，其中断层扫瞄竟要九千块。由於C女士的保险刚从Kaiser的HMO换到Cigna的PPO(有5000元的自付额，deductible)，三下五去二后C女士仍欠医院6500元。医院在讨价还价后收了C女士3000多元现金而结帐。这个例子说明了(1)自付额5000元(太高)的PPO不一定好过传统的HMO，(2)换了医疗保险后要知道什麽医院在PPO组织中，才不会被敲。其实离这家医院不远处有一家断层扫瞄院只收318元，你说气不气人？(3)现金还真管用，可用它来议价，真是利之所在无远弗届，Greed knows no bounds！仁医史怀哲何在？

现在流行的PPO有一个雷区，华人应当特别小心：PPO虽付组织外医疗费用的60%，但指的是公平价格，而非帐面价格。假设一个镭射除胆囊手术要价6700元，而且这是一个公平价格(随邮递区号而不同)。如果PPO同意这个价格，病人只需付6700的40%即2680元。如果PPO只愿意付联邦医疗保险(Medicare)的140%即1.4x855=1197元，那麽PPO只付1197的60%即718.2元，於是病人得自掏腰包5981.8元=6700-718.2。现在愈来愈多的PPO用Medicare的110%或140%作为公平价格。华人应尽量避免使用组织外的医疗设备，免得中招。

在这个医疗费用动辄上万元的社会，首先我们应当知道：自付额是多少？PPO对组织外医疗费用付几成？紧急救护是否有共付款(copayment)？即使在组织内的医疗设备也要比价。千万不可接到帐单后马上付款，因为第一个帐单中列的是帐面价格(list price)而不是组织认可价格(network price)。您只需付病人责任额(patient responsibility amount)即可。如果不得已住进了组织外医院而帐单数万元该怎麽办？首先查询组织内同类治疗的价格，可要求医生减收费用，通常这方法很管用。如果行不通则向保险公司申诉，由它去处理，如果仍碰壁就找州医疗保险主管部门(state health insurance department or consumer advocate)，非常有效。

在组织外医疗机构做主要手术最好要事先知道什麽是公平价格。读者可上网址FairHealthConsumer.org或者BlueBook.com查询来做参考。万一手术极度复杂无法估计，可打电话给组织外医疗机构要求标准帐单代码(CPT codes)及缴税号码(tax ID number)，再打电话给自己的保险公司告之手术的地点，此时保险公司必须告诉您的医疗费用。医疗保险步步都是陷阱，能不小心吗？


资料来源：世界新闻网