退休族医疗开支高 管理有门道

随着大批婴儿潮世代迈入退休，他们首先面临积蓄是否够用的问题，特别是近年来医疗费用逐渐攀高，个人尽管身体健康，退休后包括联邦医疗保险（Medicare）保费、购药费用与偶尔生病的医疗开销，仍将占去大半的日常预算。

专门为财务顾问与保险业者模拟个人健保开销的麻州顾问公司HVS Financial指出，排除牙齿与眼睛的相关医疗费用，一对45岁的健康中产夫妻可能在退休后产生高达170万元的健保开销。HVS以8%的年报酬率估算，这对夫妻若想在66岁时退休，应备有12万2541元的医疗基金。

富达投资（Fidelity）亦曾指出，65岁的退休夫妻平均需有24万元存款，才足够支应退休后的各项医疗开销。路透整理专家意见，列举以下储蓄与管理医疗开销的概念。

★年收入影响医保保费。退休后花多少钱在医疗费用，往往取决於个人年收入水准而非身体健康情况。富达退休健保专家帕托（Sunit Patel）说，有些人确实因为罹患严重或长期疾病，导致个人积蓄消耗殆尽，但也有许多人预先投保保费较高的医保Medigap方案，补足传统医保A与B方案没有涵盖到的部分。

事实上，个人的年收入越高，健保开销也会越多。HVS储蓄策略主任麦格斯（Dan McGrath）说，以联邦医疗保险Part B与Part D的保费来说，个人年收入超过21万4000 元，或夫妻年收入超过42万8000元，终生需花在医保保费上的金额可能比一般人多出200 万元。

★区分医疗与一般用基金。许多退休专家建议，估算退休后每年所需存款时，可以最近一年的八成年收入做为基准。但这种作法往往高估多数退休族的长期需求，实际上也有失精准。

富达的帕托即指出，退休族的许多日常基本开销，譬如服饰、旅游与饮食等，都具有较高的弹性，可以随时调整。但健保相关的开销却往往别无选择。他建议，尚未退休的夫妻应积累足够的医疗基金，譬如夫妻两人应有24万元，并且另外备有相当於年收入六成的存款与投资。

HVS的麦格斯并说，退休后的健保开销通常占总开支的30%，「一对夫妻若存有100万元退休基金，应将其中的30万元视为医疗基金」。

★选择风险分散的投资组合。专家指出，心理上可将退休基金区分为两种用途，但管理时万万不可分开投资。举例而言，有些人认为应将健保用的资金投资於健保公司或同类型基金，这样那笔资金就会跟健保成本一致增长。但帕托指出，事实上两者之间没有必然关连，上班族最好还是选择风险分散的投资组合。

★管理退休收入。退休之后，「管理」收入也是一项重要的工作。出售度假屋或从401(k)帐户提取大笔存款，都将提高当年度的收入，将个人推向更高的联邦医保保费基准。麦格斯指出，退休夫妻的年收入在10万元内，不必担心适用高保费级距，但其中若有一人突然去世，另一半的年收入将超过单身者8万5000元的门槛，被迫缴交更高的医保保费。

夫妻若必须从401(k)帐户提领大笔金额，可以预先规划转存为罗斯IRA帐户，避免提高当年的收入水准。麦格斯说，也有富���的夫妻为避免适用高额医保保费，选择投资於昂贵但能提供税务优惠的寿险等商品。

★医疗开销分为两类。假使保费将为主要开销，管理退休后的收入便是首要之务，个人同时也可投资於兼具低成本与提供通膨保障的固定年金商品，协助支应每月保费。但假使保险的给付范围不够广，个人应选择流动性较高的投资，以防突然生病必须自付大笔医疗费用。

资料来源：世界新闻网