【保险】美国长期护理现状：您准备好了吗？ | 美国奥淇宏盛

根据 Census.gov（2024 年人口普查数据），截至 2024 年，美国 65 岁及以上人口已达 6,120 万人，占总人口的 18.0%，而 18 岁以下人口占比下降至 21.5%。Retired Americans 的统计显示，已有超过 20 个州的老年人口数量超过儿童人数。

此外，Investopedia 与 SeniorLiving.org 报告指出：在 65 岁及以上的美国人中，每 3 位就有 1 位需要某种形式的长期护理，其中 20% 可能需要超过 5 年的照护服务。人口老龄化已成高压态势，未来长期护理需求将迫在眉睫。

根据Genworth 最新数据显示（2024 年数据）：

另外，根据 2025 年估算，美国护理院单间的月均费用已达 $10,965（年约 $131,580）

这些费用远高于养护家庭储蓄水平，若无保险保障，将迅速吞噬退休资产。

很多人以为满了65岁后，我们的红蓝卡(Medicare/Medigap)会支付长期护理的费用。

但红蓝卡通常情况下不cover长期护理的费用。白卡(Medicaid)是针对低收入人群提供的社会救助性质的医疗计划。该计划限制选择护理机构的自由，仅保障部分长期护理费用。由此可见，医疗救助计划提供的长期护理保障针对低收入人群设计，普通人只有在因支付长期护理费用发生破产后才可以得到相应的社会保障。

由此可见联邦和州政府的福利是比较有限的，而且需要符合一定的条件。但有人会说我可以依靠我的子女或家庭成员，但是他们的年龄也在增长，或者有自己的事情要忙，即使可以照看，也不够专业，很多人都还是需要请专业的看护人员，费用也不低。

究指出：

l  超过 60% 的护理院住户依靠 Medicaid 支付 Genworth Financial

l  多数美国人对长期照护费用严重低估，保险覆盖率仅不到 5%

l  在疫情影响下，“三明治一代”（同时赡养老人和养育子女者）更陷入财务与情感双重压力

既然公共福利与家庭支撑难以完全覆盖长期照护成本，长期护理保险成为重要选项。主��类型有两种：

【传统的长期护理保险】

传统的长期护理保险是采取“使用它或失去它”的政策，并且需要收据。除此之外，需要通过添加附加条款来增加养老院和家庭护理的赔付，而且必须是有专业执照人士的看护才能符合条件。

【“混合型”长期护理保险】

所谓“混合型”长期护理保险即是人寿保险和长期护理保险的混合，只需要满足“触发情况”，即可以跟保险公司申请使用：

美国保险业规范了6项人的基本生理机能：吃饭，穿衣，洗澡，如厕，行动，大小便自控。如果医生诊断出其中至少2项机能受损，生活不能自理，需要请人到家里来照料你，或是住到护理中心去，包括私人疗养院，养老社区，成人日托，家庭看护等，就可以跟保险公司申请理赔。

据华盛顿州（Washington state）最新调研，截至 2024 年，仅约 3%–4% 的美国 50 岁以上人群拥有私人长期护理保险（包括传统与混合型），反映出市场普及率极低 。这意味着绝大多数人缺乏长期照护保障，长期依赖公共支出或自付，而这类支出往往会迅速耗尽积蓄。

有一家公司目前重点推销的长期护理产品, 是结合长期护理加寿险功能的产品, 适合40-65岁人士购买。而且, 一旦用完产品内的所有的长期护理的赔付金, 仍留有一点身故赔付(Residual Death Benefit)在保单里。这家公司的长期护理产品方案 -- 55岁已婚男士, 保费年期 5年, 月付3000元,终身有约112万的长期护理保障, 一个月可以cover $15,657。

l  保证保费和长期看护给付

保费永远不会增加，且长期看护给付永远不会减少。

l  保证本金
 如果您从未使用过长期照护给付，那么身故理赔金至少等于您所支付的全部保费，您可以将这笔资金留给受益人。即使您在生前已用尽所有的长期照护给付，保单仍会为您的受益人提供一笔保证的最低身故理赔金，确保保障不因使用长期护理而完全消失。

l  跨境给付

如您需要居住在美国境外，仍然可以使用部分的长期看护给付。

l  通货膨胀保护附约

另一种情况, 增加一份附约保护自己免受通货膨胀影，如果选择加通货膨涨增值功能3%,起始长期护理保障从82万开始每年增值:

到65岁时, 长期护理保障累积到119万,  一个月可以cover $15,394。

到75岁时, 长期护理保障累积到160万, 一个月可以cover $20,688。

到80岁时, 长期护理保障累积到186万, 一个月可以cover $23,964。

在人口老龄化和护理成本双重压力下，长期护理已成为每个家庭无法回避的现实问题。

越早规划，越能用更低的成本换取更充足的保障，让自己和家人在未来多一份底气与安心。

今天的主动准备，就是明天最稳固的保障。我们美国奥淇国际金融/美国宏盛保险与理财公司拥有4000多名熟悉财务管理及保险与理财的高端专业人士，在全美20个分公司为您提供最完善的专业服务，如果您有税务和理财规划相关问题，欢迎随时联系我们。

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