【保险】谁适合购买联合寿险（Survivorship Life Insurance）？ | 美国奥淇宏盛

在高净值家庭、跨代资产传承与企业接班的场景中，有一种人寿保险类型虽然不如普通保单常见，却被誉为“信托规划的黄金搭档”——这就是 Survivorship Life Insurance（第二人死亡型联合寿险）。今天我们将带您全面了解这类产品的定义、优势、局限性，以及哪些人适合考虑配置。

Survivorship Life Insurance，又称“第二人死亡型寿险”或“联合寿险”，是一种覆盖两位被保险人（通常为夫妻或有经济关联的两人）的保单，只有在两人都去世后才赔付死亡保险金。

这种设计使它非常适用于遗产规划（estate planning）、资产传承和遗产税支付安排等特定场景。尤其是在美国税制体系中，当家庭总资产超过一定额度时（2025年为每人13.99 million美元），可能面临不小的税负。

尽管优点众多，但需要明确的是：Survivorship 保单不会在第一位伴侣去世时赔付任何金钱；如果遗属需要支付丧葬费、医疗账单或维持生活开支，就需要另购单独保单或准备应急储备；保单核保通常要求两人都完成健康体检，但整体核保门槛通常低于分别购买。

因此，如果您的目标是照顾配偶生存期间的经济需求，那么选择个人人寿保险（Individual Whole Life / Term Life）更为适合。

适合配置 Survivorship Life Insurance的情况：

ü  高净值家庭：用于规避遗产税，搭配信托，实现税优传承

ü  一人健康较差的年长夫妻：可共同核保、提升通过率

ü  有长期照护需求的家庭：可设立特殊信托照顾残障子女

ü  家族企业主：用于股权继承、企业传承

ü  想降低保费成本者：相比两张单独保单更节省预算

Survivorship Life Insurance并非是适合所有人的产品，但在合适的税务结构、家庭需求、遗产规划背景下，它就是不可替代的配置工具。是否适合您与家人，建议和专业理财顾问、保险规划师沟通，从您的健康状况、资产结构、传承目标综合判断。我们美国奥淇国际金融/美国宏盛保险与理财公司拥有4000多名熟悉财务管理及保险与理财的高端专业人士，在全美20个分公司为您提供最完善的专业服务，如果您有税务和理财规划相关问题，欢迎随时联系我们。
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