【商业法】保险条款理理清，企业风险有保障 | 刘美芳律师事务所

商业保险，是集众力避免经济损失的一种保障制度。在加州开公司，没有保险万万不可，但有了保险，就可以保证万无一失，彻底转嫁企业运营风险吗?

永龄在南加州经营商务旅馆，一向奉公守法投保商业责任险，哪知去年疫情期间，他开的旅馆遭受政府勒令休业数月，保险在此时刚好到期。营业额挂零，永龄心烦意乱，没留意到保费未缴这件事。一转眼，保险公司给的续保宽限期也过了。好不容易重新开幕，好巧不巧，有客人忽然在大厅滑倒。这下可好了，客人要求高额赔偿，旅馆没有保险，只好自掏腰包聘请律师善后。

该名原告指称旅馆疏於管理，而永龄辨解，他们一向注重环境安全，那天也没有什麽不妥之处，他臆测根本就是客人假装滑倒，有意藉端勒索。这场官司后来虽然以和解收场，却也让永龄在金钱和商誉上付出惨痛代价，他不禁感叹，多年保费算是白缴了，可谓养兵千日，败於一时。

另外再来谈谈，企业虽有保险，却无用武之地，导致引起诉讼的个案。钰岑在加州经营仓储公司，这阵子一位新结识的保险仲介朋友，说服她为公司投保地震险。没想到刚好碰上一场剧烈地震，让这份保单适时派上用场。原本理赔过程顺利，保险公司却在最后一分钟喊停，到底怎麽回事?

原来钰岑在仓库现址登记了两家公司，一家是总部母公司，另一家则是后来新购入的子公司，当初是以母公司名义为仓库投保。而这家子公司之前有被其他保险业者拒保纪录，保险公司认为钰岑为了掩盖事实，才会以母公司名义投保。经再三调查，保险公司发现因地震受损的货物，实为子公司所有，却以母公司名义要求理赔。他们质疑钰岑的公司有诈保的意图，钰岑听了义愤填膺，急得喊冤叫屈。

钰岑对於保险条款的繁文缛节，并不十分清楚，由於仲介的误导，使她认定母子公司应为一体，现在保险公司为了拒付赔偿，鸡蛋里挑骨头。她反倒想要控诉保险公司 bad faith 不讲诚信的欺诈行为，让他们不仅要赔偿她仓库的巨额损失，还有这些日子以来心力交瘁，所付出的法律、时间、和精神成本。

保险业者与保户之间的纠纷，通常以仲裁方式进行审理，但某些案件亦可经由民事法庭裁决，两者皆可委托律师代理，扞卫自身权益。