【法律】浅析2009 年信用卡持卡人权益法案| 伍雄杰律师

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<< 浅析2009 年信用卡持卡人权益法案>>

於2009年5月通过的 “2009 年信用卡持卡人权益法案” (下称 “新法案”) 部分规定已於2009 年8月20日实施, 部分将於2010 年2 月22日及8 月22日实施。新法案无疑是消费者的一大胜利及福音, 因为它给银行及信用卡公司增加了很多限制。具体要点分析如下: 

1. 禁止任意提高利率修改信用卡条款加收手续费或罚款。旧法律准许随便提高已欠款的利息及在迟付或超过信用额时加收手续费及罚款, 也准许只需提前15 天通知即可提高将来欠款的利息及修改免费哩程及回赠(rebate)等条款。新法案则将15 天延长到45天并且若持卡人不喜欢被提高利息, 可以取消信用卡而信用分数不受影响。而且可分 5年分期摊还已欠款, 利率固定在旧利率。新法案禁止提高已欠款的利息, 除非已迟过60天以上。尚若迟付后���连续6期 (6个月) 准时付最低额 (minimum payment), 则利率须回到迟付前的利率。举例: 欠卡数 $3,000, 年利率为 10.99%, 一月及二月没付, 年利率从三月跳升至  24.99%。持卡人五月开始至十一月连续付6个月$120最低额, 则年利率从十二月开始降回到原来的10.99%。

2. 优惠利率 (Promotional Rate)起码为期6个月。新卡头12个月不能涨利率。

3. 提高利率后须每6个月定期核查提高后的利率是否合理。若发现不合理, 须调降到合理的水准。

4. 须完整披露信用卡协议的条款规定, 字眼要清晰易懂, 字体要12号大字而不能再用密密麻麻的小字。禁止误导持卡人的行为, 详细解释有些关键字眼如 “fixed rate” (固定利率) 及 “promotional rate” (优惠利率)等。优惠利率不得短过6个月。要写清楚如果只付最低额, 利息及本金将会是多少, 及写清最迟几时付款及寄出支票。

5.  持卡人可免费使用网路或电话支付帐单, 以前这样付帐是要收手续费的。

6. 须提供可以24小时查询结余 (balance) 的免费电话及网址。  

7. 将还款日限 (graced period) 从14天延长到21 天。将还款时限从早上延至东部时间下午5点。只要持卡人证明到在还款日限到期前7天已寄出支票, 就算信用卡公司过期后才收到支票, 也无须付晚付罚款 (late fee) 。

8.  持卡人收到 “预先批准 “ (pre-approved) 的信用卡, 在启用前都可以取消该卡而信用分数不受影响。

9. 从2 月22日起, 向21岁以下申请人发卡前须审核并取得申请人有足够还款能力的证明, 否则必须有21 岁以上父母或亲朋的担保 (co-sign) 。以前年龄限制为18岁。大学生必须经过父母或监护人同意才可增加信用额度 (credit limit)。不能未经大学生同意向其发出预先批准之信用卡。

10. 从8 月22日起, 若持卡人设定信用额度, 则不能收取透支 (over-limit) 费。以前透支费可高达 $39。

11. 付款会先用来支付利率最高的部分卡数。以前是用来支付先欠的卡数。

12. 礼物卡 (gift card) 从启用 (不是购买) 时起起码有效5年。

13. 除非启用后12个月都未再用, 否则不能收 “不动用费” (inactivity fee) 。不动用费及5年时效必须向购买礼物卡的人说明。

新法案将保护卡债纒身的消费者不再被随意滥收费 (见上述1) 及减少学生卡奴 (见上述9), 但对於平时准时付卡数族群, 则会吃暗亏, 可能会被加收年费, 提高提取现金利率, 提高迟付罚金, 降低信用额, 关闭帐户, 取消回赠及免费哩程等以弥补及减少信用卡公司的损失。现时美国流通的信用卡超过7亿张, 卡债总数达约2.5万亿。如果欠太多卡数, 可以委托律师替您申办破产将其一笔勾消或者谈判减免大部分卡债。

本文由伍雄杰律师事务所提供