【保险】当华盛顿州已将长期看护信托法纳入正式法案开始强制徵税后您还不打算提早帮自己规划买一份长期护理险吗？

随着人口的老龄化以及罹患慢性疾病的比例增高政府的社会负担加重,所以美国各州州政府也想尽办法来增税。华盛顿州近日开出了第一枪新签署了一项法案《长期看护信托法》Long-Term Care Trust Act，这是全美第一个强制实施长期看护保险的州。紧接着，加州、伊利诺伊州、密歇根州等都纷纷表示要效仿，开始设计自己州的长期护理税，以帮助老年人在晚年得到一定照顾。

华盛顿州的这条法案规定，从2022年1月1日开始，所有W2的纳税人都需要缴纳0.58%的长期护理税，也就是说，无论年薪多少，都需要缴纳年薪的0.58%，这个数字可能会随着时间而升高。

以年薪10万为例，目前每年需要缴纳$580的长期护理税。假设你从30岁开始缴纳，到65岁退休，那么你总共需要缴纳$20,300的税。而作为福利，当你年老需要长期护理时，仅能领取$36,500的长期护理金,薪水愈高缴的愈多。

另外想要获得补助护理金，需要满足以下条件：

1. 年满18岁

2. 每年工作至少500小时

3. 过去6年至少三年交过此税，或者缴纳过10年以上的长期护理税

4. 以下十项活动中至少有三项需要他人协助时才可以申请护理金，包括：药物管理、个人卫生、饮食、上厕所、认知障碍、移动、身体护理、洗澡、行动和穿衣。

5. 无论过去缴纳多少税，每人终身最多只能领取$36,500

6. 若离开本州五年以上则直接丧失领取福利的权益，并且过去缴纳的税不退还

先不说有多少人可以如约领取到护理金，光终身只能领取$36,500这一条就很明显的远远不够，美国的长期护理费到底有多贵我们自己心里要有数。

在美国养老到底有多贵？

相信很多人都打算以后在美国安享晚年，但是想要在美国养老真心不便宜，即使如华盛顿州政府这样二三十年后补贴$36,500，对于绝大多数家庭来说都是杯水车薪，更别提通货膨胀等因素了。

那么，在美国养老到底有多贵？

根据统计，每一个美国人每年的生活基本开销在5万左右。而如果你需要护理，那额外的开支就逃不掉了。

据Genworth 2020年最新数据统计：

家事照料：$4481/月

家庭健康护理：$4576/月

老人日间康复护理中心：$1603/月

辅助型养老院：$4300/月

养老院(半开放式房间)：$7756/月

养老院(私人房间)：$8821/月

预测到2040年，这个费用将会翻一倍; 到2060年，这个费用将会增加3倍

现在你还觉得政府终身的$36,500补助金够用吗？

医疗保险能Cover长期护理吗？

估计很多人会问，那我们的医疗保险、Medicaid能cover长期护理费用吗？很遗憾，美国的医疗保险也并不能完全覆盖长期护理。以Medicare(医疗保险)和Medicaid(低收入医疗补助计划)为例：

1. Medicare医疗保险

Medicare是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理，但并不包括日常生活照顾，如进食，穿衣，洗澡，如厕等等。

具体来说就是，病人必须已经在医院住院至少3天，并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收，才能享受其护理优惠。Medicare最多提供100天的专业护理服务，头20天费用由Medicare全包，但从21天到100天的费用必须由病人自行承担部分费用，最高自付额是每天161美元(2016年标准)。如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。

2. Medicaid医疗补助计划

Medicaid可为一些老人提供长期护理福利，但它只适用于美国贫困的家庭。但Medicaid的要求非常严苛：单身者需要没有退休金、储蓄、银行账户低于2000的存款，所以普通家庭都被排除在外。而Medicaid所提供的护理等级也偏低，如果你想要享受中等偏上的服务，那就想都不要想了。

很多人会问有没有什麽方法能避免缴交这个税费呢?当然有办法，如果你已经购买了人寿保险附加长期护理险，那么可以申请税务豁免，就是说可以不缴纳政府规划的长期护理税。

有规划的美国人是怎么做的呢？

这几十年来，美国人是怎么养老的？呆在家里靠子女吗？当然不是，在美国，中产阶级家庭从一工作就必须开始考虑养老的问题了。而他们最常见的做法是，为自己购买一份人寿保险。

因为美国的人寿保险除了能够为自己和家人提供一份保障、为家庭积累财富、避免被政府收取高昂遗产税等优点之外，还有许多家庭会购买人生前就可以享受的生前福利规划！

一. 长期护理险(Long Term Care Rider) Or 慢性疾病险(Chronic Illness)

美国的人寿保险可以搭配长期护理险或慢性疾病险一起购买，一旦需要用到的时候，保险公司会支付所需的各项费用，完全不用担心花光养老金的风险了。

长期护理(Long Term Care Rider)最大的特色是“永久及暂时性受伤都可以理赔”。例如：中风、残障、骨盆修复等。这类疾病或是意外受伤的特点是：都需要一定时间修养，但它们都可以恢复到接近正常的生活水平。如果碰到长期的病变，例如老年失智，也可以获得理赔，甚至许多公司都不要求连续90天的等待期(Proof of Lost Any 90 Days Elimination Period)。

慢性疾病险 (Chronic Illness Rider)大部分有这项附约的产品需要永久性的病变或是永久性残疾才能理赔，但是也有几家保险公司的产品可以接受暂时性受伤。很多保险公司会要求一年内连续90天的等待期(Proof of Lost Continuously 90 Days Elimination Period)。所以相对来说，购买慢性病险的理赔程序相对来讲比较严格一些而且理赔的金额会有折扣但是好处是不用额外付费。

二.重大疾病理赔(Critical Illness)

重大疾病对于每一个家庭来说都是不愿意碰到的。据统计，每年全美有735,000人突发心脏病，四位患者中就有一人因此死亡；中风患者每年高达795,000人。而最惊人的是患癌人群，2018年新增癌症病例高达1735,350，每年10万患癌人群中有163.5人因此死亡。

但如果你有一份人寿保险自带完整的生前福利，能有效的预防这些风险及当作资产保护的功能。但是对于这一点，每家公司的规定有不相同，以下列举常见受保的重大疾病：心脏病、中风、癌症、肾功能衰竭末期、重要器官移植、失明、瘫痪、重度烧伤、再生不良贫血(骨髓)、首次冠状动脉气球扩张术(心脏)、首次冠状动脉搭桥术(心脏),运动神经元疾病或中枢神经疾病等，涵盖近80%以上的重大疾病，以上需要美国执照医生开出的诊断证明才可以获得理赔。

三. 现金价值和投资

人寿保险最新产品IUL(指数型万能寿险)最大的一个特点便是随着时间不断增加的现金价值还有保底不跌的设计，这是抗通货膨胀的最佳手段。

同时，它也带给了你最后的经济保障，一旦发生资金短缺的问题时，你可以根据保单的现金价值，用非常低的利息获得贷款，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何负面影响。

四. 合理避税

如果在美国拥有一两套房产，那就千万别忘了美国还有一个高额的税——遗产税。特别对于那些在美国有房产的外国人，美国的免税额度仅6万，超过部分会被国税局征收40%的遗产税(还不包含州税)，并且要在9个月内交齐，不然房产会被拍卖用以缴纳税金。这个时候，保险就能发挥它最大的功效了。你可以直接用保险理赔的钱去交付遗产税，不用担心被拍卖的风险。美国人寿保险的理赔速度非常快，通常在几个礼拜内就可以完成，这也是为什么，很多外国人可以用人寿保险金来付遗产税的原因了。

但要注意，第一，并非所有的保险都可以搭配附加险种购买，不同的公司推出的保底机制和上限封顶也都不同，所以建议大家要一定要找一个靠谱且有经验的保险经纪人咨询后再做决定。

第二，如果你是外籍人士想要购买美国保险，那就一定要找到一个精通外国人投保业务及代理主流保险公司产品的保险经纪人，因为外籍人士购买保险方面与本地人有所不同。只有做过的保险经纪人才能从专业且站在个人的角度为你挑选出最可靠且最适合您的那一份保障。

第三，千万不要害羞，但凡心中有任何疑问都应该及时与保险经纪人沟通，以免造成误解从而影响到自己的切身利益。

备注：外国人购买美国人寿保险的保单,享有与美国人一样的权益，美国人寿保险不但具有死亡受益及完整的生前福利还能规划小朋友的教育基金及终生的免税退休金，这是美国保险产品的巨大优势。应该说美国人寿保险是财富传承及资产保护不二的选择。另外针对高净值资产的客户可以杠杆银行的资金使用保费融资来买高额保单将资金运用最大化。

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