【法律】保持良好信用记录，让人生顺畅成功 | 伍雄杰律师

美国社会崇向信用(Credit)制度，十分关注信用记录及分数。申请银行贷款、信用卡、信用状必需要查信用记录，开设银行帐户，电话开线，租酒店，租房屋，租车需要查信用记录，就连就业及升学也被查信用记录。不良的信用记录不但令事业生意难以成功，就连基本日常生活也困难重重。美国的信用体制由Experian(前TRW)，Equifax及Trans-Union三大信用报告公司(Credit Beauru)及过千家的地方性小公司收集记录超过两亿人的信用历史状况。拒付、晚付、申请破产、法庭判决、追债公司讨债、坏帐、欠税、拍卖房屋等都有记录，保留七年之久(破产十年)。

一、解决欠债

修补及维护信用的关键是准时付款。如果预计要晚付，应立即接触债主，解释原因，争取分期付款。如果已经晚付，可自己或委托律师与债主协商还款计划，减少欠债额，减免利息及将晚付记录清除。

二、清除不利资枓

信用卡档案中错误、误导的资料可以删除。自报告之日已超过七年(破产十年)的资料也必须删除。

三、加入正面资料

如果信用报机构或债主不愿将不利或负面资料清除，你有权写一份最多一百个英文字的说明加到信用档案里，并要求信用报告机构将你的说明交给在过去六个月内曾经查看过你的信用记录的公司作重新考量。此外，如果银行或贷款公司没有将准时供屋、供车等还款历史报告至信用报告机构，你可以自己要求将其加入信用档案。还有，你可以要求加入显示你的稳定性的资料，如长达二年以上的现有及过去工作、现有及过去住址，固定的电话号码、五十歳以上的年龄、社会安全号码、银行帐号等。

四、用自己名义获取信用

不论你是已婚、分居或离婚，你有权要求信用报告机构将你与配偶/前配偶的信用历史完全分开以改善信用。尤其是大部份债务是由另一方所欠或以另一方名义所欠。举例说明，张先生与张太太各有自己名下的信用卡数张，另有联名信用卡两张，联名卡欠下数千元没有支付而被取消及追讨。他们可以将对方的信用历史从自己的档案中清除之后各人修补自己的信用。信用较好的张先生，信用修补后很快就有新信用。之后再用夫妻联名申请信用。正面资料加到夫妻二人档案里，双双改善了信用。同样，如果你的配偶的信用历史较佳，你可以要求将两个信用历史合并。你的档案就变为有你的不良记录，也有你配偶的良好记录，你的信用因而提高。此时你的配偶须要求将你历史从他/她的档案里清除，仅留原有的良好记录。

债主会衡量三个及风险分数(Risk Score)来决定你是否会还款及付款。Capacity 意指还款能力。工龄、收入、加薪的可能性，工作稳定性、职业、有无信用卡、已有贷款额、信用额(太多未用的信用额反而会被否定信用申请!)已欠数额，有无晚付，不付等等都是考虑因素。Collateral 是债主希望你有房屋、汽车、存款、股票、债券、共同基金及生意资产等作抵押还款保障。Character 是指稳定的个性，如在一处住多久？在一处工作多久？租屋还是拥有房屋？有无银行帐户？风险分数? 是信用报告机构及债主用予衡量一个人会否借钱不还或宣告破产，不同公司算法不一样，多数以分数高代表信用越好。一般大众要通过查信用报告才知晓分数。 

IV、获取人生第一张信用卡

四种途径可以帮你取得第一张信用卡：1.先申请较易取得的信用额较低的百货公司卡及汽油卡之后，从银行或信用卡公司申请一般信用卡如Visa, Master Card 或Discover。用后准时还款一年左右，你可以要求提升信用额、减低利率或申请第二张信用卡。2.找亲戚朋友作担保人 Guaranty 你的还款。3.请已有信用卡的人给你一张附属卡 (Authorized User)。4. 向自己的银行申请抵押信用卡(Secured Credit Card)有些银行允许你存入几百元至几千元作抵押，给予你这笔钱 50% 至 120% 的信用额。倘若准时还款的话，几个月至一年后可转成利率较低的一般信用卡。 

V、善用信用卡

在还款期限(Grace Period)，通常二十至廿五天)内还款付帐是改善及维护信用的关键。多数信用报告显示廿四至三十六个月还款历史。如果每月用卡，不管数目大小，每月准时还不少於最低额，信用报告就会显示你的稳定性及恰当使用信用的记录。每月还清信用卡帐单可节省大笔的利息：欠利率为19.8%的信用卡一千元，如果每月只付���低额，需要超过八年才能还清一千元及八百五十元利息!此外，尽量避免下述五种损坏信用的行为：1.无计划过度消费导致入不支出：2. 经常晚付、不付帐单：3.对帐单有争议不同债主提出解决 ; 4.不定期查阅信用纪录(最好半年一次)。 

VI、避免信用修补公司

好的信用须要日积月累，千万别轻信一些信用修补公司利用假资料(社会安全号码、身份、生意号码)申请信用或非法删除电脑记录，以免触犯法律。

　

最后谨祝大家无债一身轻